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高すぎる住宅ローンに悩む日々 適切な住居費は年収の何割か

2017年10月20日 14時30分

読者の皆さんから頂いた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナー(FP)が答えるFPの相談シリーズ。今回は読者の家計の悩みについて、プロのFPとして活躍する野瀬大樹(のせ・ひろき)氏がお答えします。

夫が44歳飲食自営業で年収が300万程。子供が2人(3歳、7歳)で住宅ローンは月15万、60歳まで。
生活費は食費2万、光熱費2万、通信・日用品2万、子供・レジャー費3万、その他、小遣い3万、国民年金、国民健康保険3万、個人年金、学資保険6万、生命保険1万といった内訳です。今私はパートと自営業手伝いと児童手当で年収200万程。

子供が小さいうちに教育費を貯めようと学資保険を10歳払込契約で子供2人分月4万かけています。貯金が100万程しかなく、今の支出で上の子が中学生になるまで貯金する予定ですが、繰り上げ返済も検討中です。
年収の割に住宅ローンが多いのは、私が正社員の頃に審査が通ってしまったからです。

私自身が男の子2人子育てでフルタイムはきつく、家を安い所に買い換えるか、主人にアルバイトで収入を増やしてもらうか悩んでいます。自営業の収入が見込めずで将来のことを考えると頭が痛いです……。プロのご意見を伺いたいです。宜しくお願い致します。
(40代前半 子どもあり(2人) 女性)


適切な住宅支出は手取りの25%

野瀬:よく住宅の営業の人は「住宅ローンの目安は年収の5倍ですから」という決まり文句を言いますが、これは「売る側にとって」ベストな金額であって「買う側にとって」ベストな金額ではありません。当然向こうはより高いものを売りたいと思っているからです。

月々の返済が15万円というところからも3600~4000万あたりの家かと推察します。夫の年収300万、妻の年収が200万がともに税金を引いたあとの手取りだと仮定すると、世帯手取り年収は500万になります。

仮に、「売り手の理論」である5倍で計算しても500万×5=2500万であり、妻がフルタイムからパートになった今では負担が過大になっていると言えます。

現在、夫は自営業であり、妻はパートなので収入は不安定だといえます。自営業は儲けが増えたり減ったりしますし、パートもいつ切られるか分からないからです。そうなると「不安定な収入」で「固定費」を払うというのは非常に危ない家計の状態になります。

この場合は買い換えではなく賃貸への住み換えをおすすめします。賃貸であれば今後の子どもの成長や、収入の増減に合わせて家賃負担をフレキシブルに変えることができるからです。

注: この記事は配信日から2週間以上経過した記事です。記事内容が現在の状況と異なる場合もありますのでご了承ください。

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