【2026年11月募集】個人向け国債「固定3年」は金利・年1.94％！100万円買うと、最初の利息はいくら？

2026年11月9日から募集開始した個人向け国債・固定3年（第198回債）の金利は「1.94％」です。仮に100万円を購入すると、最初の利払い日にはいくら受け取れるのでしょうか。今回は、最初にもらえる利息の計算方法と、10月募集分との利息の差、今月買うか迷ったときの買い方を紹介します。

■個人向け国債・固定3年を「金利1.94％」で100万円購入すると、半年後にもらえる利息はいくら？
11月募集分の申し込み期間は2026年11月9日～30日で、発行日は2026年12月15日です。利息がつき始めるのは、この発行日からです。最初の利払い日（利息を受け取る日）は、半年後の2027年6月15日です。

100万円購入した場合、最初に受け取る利息は次のとおりです。

【半年後にもらえる利息】
・税引き前の利息：100万円×1.94％×1/2（半年間であるため）＝9700円

・差し引かれる税金：1970円

・税引き後の受取額：7730円

利息には、原則として20.315％の税金がかかります。内訳は、所得税および復興特別所得税が15.315％、住民税が5％です。受け取る利息は、その後も半年ごとに7730円です。

参照：固定3年「第198回債」 財務省

■個人向け国債・固定3年とは？
個人向け国債は、国が個人向けに出している債券です。「固定3年」は、満期が3年で、金利が3年間変わらないタイプです。購入するときに決まった金利で、満期まで利息を受け取れます。利息は半年に1回、年2回支払われ、満期には購入した額面金額が戻ります。購入は1万円から、1万円単位でできます。

■10月より0.13ポイント低下。50万円・100万円で、利息はどれだけ違う？
固定3年の金利は、10月募集分の年2.07％から、11月募集分は年1.94％へ、0.13ポイント下がりました。100万円分を購入して、満期までの3年間持ち続けた場合、税引き後の利息の合計は次のとおりです。

【50万円購入した場合】
・10月募集分（年2.07％）：約2万4720円

・11月募集分（年1.94％）：約2万3188円

・利息の差：1532円

【100万円購入した場合】
・10月募集分（年2.07％）：約4万9439円

・11月募集分（年1.94％）：約4万6377円

・利息の差：3062円

100万円なら、3年間の差は約3000円です。金利が下がったとはいえ、利息の差は、この程度です。

■今月か来月か迷ったら、少しずつ買う方法も
「少しでも高い金利で買いたいけれど、来月は上がるのか、下がるのか分からない」。そんなときは、購入する時期を分けるのも1つの方法です。

例えば、50万円を購入するつもりでも、一度にまとめず、毎月10万円ずつ購入する方法があります。金利が上がった月も、下がった月も、その月の金利で少しずつ買うことになります。一度に買って、翌月に金利が上がって悔しい思いをする、ということを避けられます。

ただし、翌月以降の金利は下がることもあり、いつ買うのが得かは誰にも分かりません。手元の資金と、使う予定に合わせて決めましょう。

個人向け国債は、銀行、証券会社、郵便局などの取扱金融機関で購入できます。

参照：個人向け国債窓口トップページ 財務省

■中途換金できるのは、原則として発行から1年後
固定3年を買っても、必ず3年間持ち続けなければならないわけではありません。発行から1年が過ぎれば、原則として1万円単位で、一部または全部を現金に換えられます。これを「中途換金」といいます。

ただし、中途換金のときは、「直前2回分の利子（税引き前）に0.79685を掛けた金額」が差し引かれます。

なお、災害救助法の適用対象となった大規模な自然災害で被害を受けた場合や、保有者本人が亡くなった場合は、1年以内でも特例による中途換金ができます。必要書類や手続きは、口座を開設している金融機関に確認してください。

参照：個人向け国債の中途換金についてのよくある質問 財務省

■使う予定に合わせて、老後資金の置き場所を選ぶ
老後資金は、金利だけでなく、「いつ使うお金なのか」で置き場所を考えることが大切です。日々の生活費や急な出費に備えるお金は、すぐ使える預貯金に残しておきます。個人向け国債は、当面使わないお金の置き場所として検討すると、整理しやすいでしょう。

文：舟本 美子（ファイナンシャルプランナー）
会計事務所、保険代理店や外資系の保険会社で営業職として勤務後、FPとして独立。人と比較しない自分に合ったお金との付き合い方を発信。3匹の保護猫と暮らす。All About おひとりさまのお金・ペットのお金ガイド。