普通預金のままでいい？金利上昇時代の「普通預金・定期預金」の賢い使い分け

日本銀行（日銀）が追加利上げを進めるなか、銀行の預金金利も徐々に上昇しています。長らく続いた超低金利時代は、普通預金も定期預金も金利差が小さく、「どちらに預けてもあまり変わらない」と考える人が少なくありませんでした。

しかし、金利が上昇する局面では、預け方を少し工夫するだけで受け取れる利息に差が生まれるようになります。とはいえ、「普通預金から定期預金へ全て預け替えた方がよい」というわけではありません。それぞれに役割があるため、資金の使い道に応じて使い分けることが大切です。

■普通預金は「いつでも使える安心感」が魅力
普通預金の最大のメリットは、必要なときに自由に引き出せることです。給与の受け取りや公共料金の引き落とし、生活費、急な出費への備えなど、日常生活で使うお金は普通預金で管理するのが基本です。

金利が上昇してきたとはいえ、普通預金は利便性の高さが最大の魅力です。一方で、銀行によって金利には差があり、メガバンクだけでなく、ネット銀行や地方銀行ではより高い金利を設定しているケースもあります。預金金利だけでなく、ATMの利用しやすさや振込手数料なども含めて、自分に合った銀行を選びたいところです。

■定期預金は「当面使わないお金」の置き場所
定期預金は、一定期間預けることを前提とした預金で、一般的に普通預金より高い金利が設定されています。教育資金や住宅購入資金など、数年先に使う予定がある資金や、しばらく使う予定のない余裕資金を預けるのに向いています。

「今後さらに利上げが続くなら、もう少し待ってから預けた方がいいのでは」と考える人もいるかもしれません。しかし、将来の金利を正確に予想することはできません。無理にタイミングを狙うよりも、預ける時期や期間を分けることで、金利変動の影響を抑える方法もあります。

■大切なのは「使い分ける」という考え方
初心者にありがちなのが、全てのお金を普通預金に置いておく、あるいは金利だけを見て全て定期預金へ預けてしまうような極端な行動です。

例えば、生活費や急な出費に備えるお金は普通預金、数年間使う予定のない資金は定期預金というように、目的ごとに分けて管理すると、お金を効率よく運用できます。

また、銀行を使い分ける方法も有効です。給与の受取口座は普段使いしやすい銀行、余裕資金は比較的金利の高い銀行の定期預金というように役割を分ければ、利便性と金利の両方を取り入れられます。

■金利だけでなく「使いやすさ」も重要
金利上昇局面では、少しの違いでも受け取る利息は変わってきます。しかし、預金先を選ぶ際は金利だけを見るのではなく、ATMの利用環境や振込手数料、スマートフォンアプリの使いやすさなども重要なポイントです。

普通預金と定期預金は、どちらが優れているというものではありません。それぞれの特徴を理解し、資金の使い道に応じて上手に使い分けることが、金利のある時代の賢い預金術といえるでしょう。

文：田代 昌之（金融文筆家）
新光証券（現みずほ証券）やシティバンクなどを経て金融情報会社に入社。アナリスト業務やコンプライアンス業務、グループの暗号資産交換業者や証券会社の取締役に従事し、2024年よりフリー。ラジオNIKKEIでパーソナリティを務めている。