災害で車が壊れたら、保険はどこまで使える？

8月13日、千葉県を襲った豪雨では、道路や駐車場が冠水。水没の影響で、道路に放置された車は一時、県内で少なくともおよそ2700台に上りました。

水没した車、「自賠責保険」で補償される？

では、こうした被害に遭った場合、車を持つ人が必ず加入している「自賠責保険」で補償を受けることはできるのでしょうか。日本損害保険協会の坂田桃香さんに聞きました。

日本損害保険協会　坂田桃香さん

今回の千葉豪雨では、自賠責保険というものでは補償はされません。自賠責保険は、自動車の運行によって他人を負傷させたり、死亡させてしまった場合の損害賠償責任のみを補償する保険でして、物の損害については補償がされないためです。

自賠責保険は、交通事故の被害者を救済するためのもの。そのため、自分の車だけでなく、事故で相手の車やガードレールなどを壊した場合も、物への損害は補償されません。

では、水没した自分の車を補償するにはどうすればいいのか。自賠責保険とは別に、自分で加入する「車両保険」があります。今回、豪雨の被害が大きかった千葉県でも、車両補償が付いている車は53.6％。およそ2台に1台です。

車両保険、入ってる？ 水没まで考えてる？

では、車を運転する皆さんは、車両保険についてどう考えているのか。海ほたるパーキングエリアで千葉県に来ている方に聞きました。

車両保険、入ってません。もう車が結構、年数が経ってますので。水害とかに対応している保険に入ったほうがいいのかなとは思います。

入ってますね。水没車までは聞いたかな。ちょっとうろ覚えですけど、自然災害については聞いてたんで、入ってると思うんですけど。2台あって1台は入ってるんですよね。もう一台入ってないんで、必要だなとは思ったんですけど、普段想像しないですもんね。

車両保険には入ってます。事故で対人のとかには補償されるんですけど、自分の車が例えば自分で事故したところはあんまり補償されないプランです。水没は全く気にしてなかったですね。自然災害はどうしようもない感があるのと、それに備えるお金だったら、自分で蓄えておいて、家がなくなったとか、別のことにお金を使いたいなというほうが強いですね。

入っていない人、2台のうち1台だけの人、入っていても中身がうろ覚えの人。さまざまです。

ただ、車を襲う自然災害は、水害だけではありません。最近は「ひょう」の被害も急増し、大手損保2社の支払保険金は、年平均でおよそ40倍に膨らんでいます。水害に備えていれば安心、というわけでもなさそうです。

豪雨は○、地震や津波は原則×

では、こうした自然災害に対して、車両保険はどこまでカバーしているのでしょうか。保険とリスクマネジメントが専門の、明治大学商学部・中林真理子教授に聞きました。

明治大学商学部・教授　中林真理子さん

自然災害に関しては大きく分けると、地震と噴火と津波。これは基本的には補償対象外となります。それ以外の例えば、あの、今回のような豪雨であるとか台風とか、あの竜巻とかそういったものに関しては補償対象になることが多い。という大きく分けるとそういう分け方になります。

保険の場合というのは基本的には、1回の事故で、あまりに巨大な災害が発生してしまうと、保険会社の支払い能力を超えてしまって、支払いができなくなることがありえます。

例えば地震って、非常に大きな地震が1か所で起きると、一帯の建物が壊れて、津波で流されるといったことが起こりますけど、あまりに大きなものというのは対応できない。そういった点で、地震と噴火と津波は、対応しきれないことが起こりうるということで、対象外になることが一般的です。

今回のような豪雨なら、車両保険で補償されることが多い。一方、地震や津波が原因なら、原則、補償されません。同じ「水につかった車」でも、原因によって扱いが変わります。

もちろん、まずは水没させないことも大切です。JAFは、大雨の日はアンダーパスなど低い場所に入らないこと、冠水した道路には無理に進入しないことに加え、水につかった車は、水が引いてもむやみにエンジンをかけないよう呼びかけています。

「車両保険に入っているから大丈夫」ではなく、何が補償される契約なのか。今回の豪雨を機に、自分の車両保険が「何を補償して、何を補償しないのか」、一度確認しておく必要がありそうです。

（TBSラジオ『森本毅郎・スタンバイ！』より抜粋）