【2026年1月】個人向け国債「変動10年」とネット定期預金に50万円預けた時の利息の違いは？

金利の上昇を背景に、安全性と利回りの両立を求める方が増えています。中でも注目されているのが、元本保証のある「個人向け国債」と「定期預金」です。特に個人向け国債の中で一番人気なのが、金利上昇に合わせて利息の受取額も増える「変動10年」です。

今回は、個人向け国債「変動10年」とネット定期預金に50万円を預けた場合、1年後の利息はどのくらい違うのかを比較してみましょう。

■個人向け国債・変動10年を「金利1.39％」で50万円購入すると、1年後にもらえる利息はいくら？
個人向け国債・変動10年（金利1.39％／年）を50万円購入した場合の1年後の利息の計算は以下の通りです。

なお、変動10年は、半年ごとに金利が見直されますが、今回は1年間、同じ金利水準だったと仮定して計算します。実際には利息は半年ごとにもらえますので、利息の総額です。

・1年後の受取利息：約6950円
・税引き後の受取利息：約5539円

受け取った利息からは、税率20.315％（所得税および復興特別所得税15.315％と住民税5％）が差し引かれます。

参照：変動10年「第190回債」　財務省

■ネット銀行の定期預金に50万円預け入れたら、1年後にもらえる利息はいくら？
2026年1月時点で、高金利な定期預金として、静岡銀行のしずぎんインターネット支店の「ウェルカム定期預金」を例に計算します。

▼高金利の定期預金例（2026年1月時点）【静岡銀行しずぎんインターネット支店】
・商品名：ウェルカム定期預金
・金利：1.15％
・注意点：新規口座開設者限定、口座開設日から翌々月の末日までの預け入れが条件
・預入額：10万円以上2000万円以下
・預入期間：1年

募集総額に達し次第終了。2026年1月13日～3月31日までに口座開設した人が対象。

参照：静岡銀行「ウェルカム定期預金」

この定期預金に50万円を預け入れた場合、1年後に受け取れる利息は以下の通りです。

・税引き前の受取利息：約5750円
・税引き後の受取利息：約4583円

こちらも同様に、利息から税率20.315％が差し引かれます。

比較した結果、利息の金額だけを基準にするなら、どちらを選んでも大きな違いはないと言えるでしょう。ただし、「今後の金利上昇にどう備えるか」という点では、両者には大きな違いがあります。

■金利上昇局面で「短期」や「変動」を選ぶべき理由
金利が右肩上がりの時期は、長期間お金を固定してしまうと、さらに金利が上がった際に「もっと高い金利」に乗り換えるのが難しくなります。こうした時期に、変動金利の国債や短期の定期預金をおすすめする理由は次の2つです。

▼「次の金利上昇」を逃さない機動力定期預金は、預け入れた瞬間に金利が満期まで固定されます。もし5年定期に預けた翌月に世の中の金利がさらに上がっても、自分の金利は変わりません。その点、個人向け国債（変動10年）なら半年ごとに金利が見直され、世の中の動きに追随します。

また、6カ月～1年程度の定期預金であれば、すぐに満期が来るため、その都度より高い金利の預け先へ柔軟に乗り換えられます。

▼中途解約のストレスがない高金利な定期預金は「一定期間動かさない」ことが条件です。途中で解約すると「中途解約利率」が適用され、利息が大幅に削られてしまいます。短期の定期預金なら、満期までのスパンが短いため、解約リスクを抑えつつ、現金の流動性（使いやすさ）を保てる安心感があります。

個人向け国債は購入から1年が経過すれば、いつでも1万円単位で換金が可能です。ただし直近2回分の利息相当額は差し引かれる点については注意しましょう。

■個人向け国債・定期預金、運用期間の柔軟性を見極めて選ぼう
個人向け国債（変動10年）は、金利が上昇すれば自動的に受取利息も増える「おまかせ運用」ができるのがメリットです。

対してネット銀行の短期定期は、6カ月～1年ぐらいのものを選べば、あまり手間がかからず、常に金利の高い預け先を更新していける柔軟性があります。両方のよさを冷静に見極めながら、自分に合うものを選びましょう。

文：舟本 美子（ファイナンシャルプランナー）
会計事務所、保険代理店や外資系の保険会社で営業職として勤務後、FPとして独立。人と比較しない自分に合ったお金との付き合い方を発信。3匹の保護猫と暮らす。All About おひとりさまのお金・ペットのお金ガイド。