【2026年3月】100万円を定期預金と個人向け国債（変動10・固定5）に10年預けたら利息はどれほど違う？

最近は、預金金利や国債の利回りが少しずつ上がり、「預けたらどのくらい増えるの？」と気になる方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、100万円を10年間運用する場合の利息を、定期預金と個人向け国債（変動10年／固定5年）で比較してみました。

それぞれの金利や利息の受け取り方の違いにも注目しながら、じっくり見ていきましょう。

■100万円を10年間預けるなら、どの定期預金がおトク？
定期預金は、中途解約をしない限り、原則として満期まで引き出せませんが、普通預金と比べて金利が高めに設定されているのが特徴です。

では、具体的にどれくらいの金利が設定されているのでしょうか。10年ものの定期預金で、金利の高い銀行を2行ご紹介します（金利は2026年3月5日時点）。

①SBJ銀行
・商品名：100万円上限定期預金＜ミリオくん10＞
・金利：1.35％
・預入期間：10年
・預入金額：1円以上100万円以下（1円単位）
※1人1口座のみで、一括預入限定。

②ソニー銀行
・商品名：円定期預金
・金利：1.00％
・預入期間：10年
・預入金額：1000円以上（1円単位）

上記に続いて、金利0.90％の銀行に、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、楽天銀行、PayPay銀行、スルガ銀行があります。

■金利1.35％の定期預金に100万円を10年預けたら、利息はいくら？
では、これらの定期預金の中で最も高い金利を用いて、利息を試算してみましょう。金利1.35％・10年満期の定期預金（単利型）に、100万円を預け入れると10年後に受け取れる利息は次の通りです。

100万円×0.0135×10＝13万5000円（税引き前）

10年間で13万5000円、税引き後（20.315％控除）ではおよそ10万7580円の利息を受け取れます。

なお、定期預金は商品によって単利と複利があり、利息の計算方法が異なります。この商品は単利型で当初の元本に対して利息が計算されます。定期預金を利用する際は、利息の計算方法についても確認するとよいでしょう。

■国債・変動10年（金利変動なしを想定）を100万円購入したら？
2026年3月5日時点（第192回債）の個人向け国債・変動10年の年利は1.40％（税引き前）です。

個人向け国債の利息は元本に組み込まれず再投資もされないため、単利運用となります。なお、利息は半年ごとに受け取ることができます。計算上1回当たりの利息は次の通りです。

100万円×（0.0140/2）＝7000円（税引き前）
税引き後では、およそ5578円です。

変動金利型の国債は、半年ごとに実勢金利に応じて金利が見直される仕組みですが、今回は「金利が10年間ずっと変わらなかった場合」を想定してシミュレーションしてみましょう。

例えば、個人向け国債・変動10年を100万円購入した場合の利息は次の通りです（表面利率をもとにした単利計算で算出）。

100万円×（0.0140/2）×20＝14万円（税引き前）

10年間で合計14万円、税引き後（20.315％控除）ではおよそ11万1560円の利息を受け取れます。

■国債・固定5年（2回購入・金利変動なしを想定）を100万円購入したら？
2026年3月5日時点（第180回債）の個人向け国債・固定5年の年利は1.58％（税引き前）です。

変動10年と同じく単利運用で、利息は半年ごとに受け取ることができます。計算上1回当たりの利息は次の通りです。

100万円×（0.0158/2）＝7900円（税引き前）
税引き後では、およそ6296円となります。

例えば、個人向け国債・固定5年を購入した場合の利息は次の通りです（表面利率をもとにした単利計算で算出）。

100万円×（0.0158/2）×10＝7万9000円（税引き前）

5年後に、仮に利率が同じ条件（1.58％）のまま再び固定5年を購入した場合、もう一度7万9000円の利息を受け取れるため、

7万9000円＋7万9000円＝15万8000円（税引き前）

10年間で合計15万8000円、税引き後（20.315％控除）ではおよそ12万5920円の利息を受け取れます。

■安全資産を上手に使って、堅実な資産形成を
では、それぞれの利息を比べてみましょう。

定期預金（年利1.35％）：
13万5000円（税引き前）、約10万7580円（税引き後）

個人向け国債・変動10年（年利1.40％）：
14万円（税引き前）、約11万1560円（税引き後）

個人向け国債・固定5年×2回（年利1.58％）：
15万8000円（税引き前）、約12万5920円（税引き後）

※国債の実際の利息は、購入日や発行回によって日数計算となるため、数円～数十円程度前後する場合があります。

定期預金と個人向け国債は、いずれも元本割れのリスクが極めて低い資産として、将来に備えたい方に適した選択肢です。ただし、それぞれに特徴があり、例えば「利息をいつ受け取るか」「途中解約がしやすいか」など、違いがあります。

金利だけでなく、商品の仕組みやご自身の資金の使い道、ライフプランに照らして、どちらがより自分に合っているかを考えてみることが大切です。