5年繰り下げでも35％増の例もーー年金繰り下げ受給の注意点

「年金を受け取れる年齢が迫ってきました。しかし、周囲からは“受給を繰り下げたほうが後々楽になる”と言われたり、“死んだら終わりだから、繰り上げて60歳からもらったら”と言われたり……。いったい何を信じていいのかわかりません」（59歳専業主婦）年金の受給開始は原則65歳からだが、最大5年、受給を繰り上げたり（早めたり）、繰り下げたり（遅らせたり）することができる。“年金博士”として知られる、社会保険労務士の北村庄吾さんは、こう解説する。「年金は65歳より1カ月受給を繰り上げるごとに、0.5％ずつ減額されます。5年早めて60歳からもらおうとすれば、30％も減額された年金が生涯続きます。反対に、1カ月受給を繰り下げるごとに、年金額は0.7％ずつ増額します（繰り下げ期間は最低1年以上）。最大70歳まで繰り下げれば、42％も増える計算に」（北村さん・以下同）次の「繰り上げ、繰り下げ受給をした場合」の「受給率」と「損益分岐点」を見てほしい。損益分岐点の年齢で、年金を繰り上げ／繰り下げ受給をした場合の受給総額と、65歳から年金を受給した場合の受給総額が並ぶことになる。以降、長生きすればするほど、65歳に受給開始した場合に比べて、繰り上げ受給した場合には“損”に、繰り下げ受給した場合は“得”になっていく。【繰り上げ受給】60歳＝受給率：70％／損益分岐点：76歳8カ月61歳＝受給率：76％／損益分岐点：77歳8カ月62歳＝受給率：82％／損益分岐点：78歳8カ月63歳＝受給率：88％／損益分岐点：79歳8カ月64歳＝受給率：94％／損益分岐点：80歳8カ月65歳＝受給率：100％【繰り下げ受給】66歳＝受給率：108％／損益分岐点：77歳10カ月67歳＝受給率：117％／損益分岐点：78歳10カ月68歳＝受給率：125％／損益分岐点：79歳10カ月69歳＝受給率：134％／損益分岐点：80歳10カ月70歳＝受給率：142％／損益分岐点：81歳10カ月「長生きリスクを考えて、よっぽど生活に困窮しているなどではない限り、繰り上げはしないほうがいい」と語る北村さん。では、年金額を増やすために、必ず繰り下げをしたほうがいいのだろうか。「無理に年金の受給を繰り下げて、生活に困窮してしまっても、意味はありません。また、妻が年下の専業主婦などの場合、夫が20年以上厚生年金に加入しているなどの条件を満たせば、年間およそ39万円の加給年金 が、妻が65歳になるまでの間、夫の年金に加算されます。しかし、厚生年金を受給していることが条件なので、受給を繰り下げると、その間の加給年金はもらえません。人によって、寿命や加入している年金の種類、夫婦の年齢差も異なりますし、繰り下げることが、必ず得とは言い切れないのです」さらに、注意してほしいのが、5年年金を繰り下げたからといって、手取り額が42％増額するとは限らないという点だ。「平均的な収入で、40年勤め上げたサラリーマンの年金額は、厚生年金と基礎年金を合わせて、約188万円とされています。しかし、国民健康保険や介護保険などの社会保険料があるため手取りは約166万円になります。これを70歳まで繰り下げると、年金額は約267万円まで増えるが、社会保険料に加え、所得税と住民税もかかるようになり、手取り額は約225万円に。手取り額でみれば、35％の増額にしかなりません」

5年繰り下げでも35％増の例もーー年金繰り下げ受給の注意点

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