貯金だけでは資産が減っていく？ 今こそ考えるべき“守りの資産運用”

YouTube『ガーコちゃんねる』を運営する、マネー系インフルエンサーのガーコです。新刊『3ステップで未来が変わる！ ふつうの会社員のためのお金の増やし方【最適解】』もおかげさまでご好評いただいています。

「投資って怖い。損したらどうしよう」「私は貯金で十分です」「老後？ まぁなんとかなると思います！」。もしかしたら、あなたもそう思っていませんか？ ですが、残念ながら今の日本、そんな“なんとかなるでしょ”が通用する時代ではなくなっています。

これからの社会構造をざっくり言えば、収入は増えない。支出は増える。寿命はのびる。年金は減る。物価は上がる。これが全部セットで来ます。もはや現代社会は「人生100年、無策なら詰む」時代に突入しているんです。

でも、大丈夫。ここではただ危機感をあおるだけではありません。どうすればこの時代を乗り越えられるのか、その“地に足のついた”方法、つまり「資産運用の必要性」について、一緒に考えていきましょう！

収入は増えないのに、支出は確実に増える厳しい現実

まず、私たちの収入について見ていきましょう。日本の平均年収は約460万円（2023年・国税庁）と聞くと「あれ、意外とある？」と思うかもしれません。しかし、これはあくまで平均値で、実際の中央値はもっと低く、正社員であっても手取りは月20万～25万円程度が現実です。

さらに厳しいことに、2023年の実質賃金は前年比マイナス2.2％（厚労省・毎月勤労統計調査）を記録しています。これは、見かけの給料が多少増えたとしても、物価の上昇に追いつかず、実際の生活はどんどん苦しくなっていることを意味します。

そして、家計を圧迫しているのが「物価高騰」です。最近、「やたらと物が高い……」と感じませんか？ それもそのはず、日本はついに長引くデフレが終わり、インフレ時代に突入しました。総務省の発表によると、2025年5月の消費者物価指数（CPI）は前年同月比プラス3.5%を記録しており、食料品や日用品など、生活に必要な物の値段が上がっている体感がデータと完全に一致しています。

「安心」が過去になる？ 年金と住宅費の不安

「老後は年金があるから安心！」かつては常識だったこの考えも、今では「信じているほうがレア」という時代に入っています。年金額は「マクロ経済スライド」という調整制度により、物価や賃金が上がっても、その伸びが抑えられる仕組みになっているんです。

厚生年金の平均受給額は月14万6000円前後（令和5年度）で、20年前と比較して2万5000円以上も減少しています。もし国民年金だけに頼る場合、平均受給額は月5万7000円前後と、都内で一人暮らしをするには家賃すら苦しい水準です。

さらに、家計の支出で最も大きい「住居費」も、今や最も手の届かない存在になりつつあります。2024年時点で、首都圏の新築マンションの平均価格は約8000万円、東京23区では1億円超が当たり前という状況です。

そして、追い打ちをかけるのが住宅ローン金利の上昇です。2024年、日銀がおよそ17年ぶりに政策金利を引き上げた影響で、変動金利はもちろん、固定金利型の住宅ローン（フラット35など）も金利が上昇傾向にあります。例えば、5000万円の住宅ローンを35年返済で借りた場合、金利が1％違うだけで、35年で約1000万円もの差が生じてしまうんです。

「貯金だけ」＝「リスクの見えづらいだけの投資」である理由

「それでも私は貯金をコツコツしているから大丈夫」そう思っていませんか？ もちろん貯金は大事ですし、資産運用をする人も貯金は必ず用意しておくべきです。しかし、「貯金だけなら安心」と考えているとしたら、それは危険です。実は貯金というのは、リスクを取っていないのではなく、「リスクが見えづらいだけの投資」だと私は考えています。

なぜなら、日銀の利上げ後もメガバンクの円普通預金金利は年0.2%程度。これに対し、2023年の日本のインフレ率は約3%でした。つまり、銀行にお金を預けているだけでは、得られる利息が物価上昇に追いつかず、あなたの資産は実質的に目減りしている、という状況なのです。

資産運用は「守りの武器」である

ここまで読んで、「もう終わりだ」「日本は詰んでいる」と思った方、安心してください。ここからが“対策編”の始まりです。資産運用というと、ギャンブルみたいな印象があるかもしれません。ですが、本当に必要な資産運用とは、地味に、コツコツ、確実に“自分の将来を守るための仕組み”を育てることなんです。まさに、「守りの武器」。国が整備している正攻法の選択肢もたくさんあります。例えば、下記など。

• NISA（新NISA）：年間360万円まで投資可能、利益は非課税
• iDeCo：掛金が全額所得控除され、年金のように受け取れる

これらは怪しい話ではなく、制度として整備された「正攻法」です。今知って、少しずつ実行するだけで、10年後、20年後に大きな差が出てきます。

備えなければ詰む。でも、備えればちゃんと報われる

人生100年時代、誰もが自分の力で“資産を育てる”必要があります。これは決してギャンブルではありません。

備えなければ「支出は増えるが収入は増えない」「寿命はのびるが年金は減る」「物価は上がる」「貯金が安全という神話はもう終わり」という現実に直面することになります。

でも、今この瞬間に気づいて行動を起こせば、遅くはありません。資産運用は、あなたの将来を守るための大切な「守りの武器」になるはずです。

【ガーコ】
資産運用や投資、お金関連の情報を発信する、マネー系インフルエンサー。
マーケティング、経営企画、新規事業開発などを担当する会社員として働きつつ、夜間大学院に通い、経営学修士号（MBA）取得。ファイナンシャル・プランニング技能士資格保有。ITストラテジスト、プロジェクトマネージャなど複数の国家資格を保有。自ら「プロフェッショナル窓際族」を実践し、社内で一定の評価を獲得しつつも、ほぼ毎日定時帰りを実現。会社員のかたわら、YouTubeなどのSNSを通じ、副業を始める。副業開始後、約3年でSNSの総フォロワー数は40万人超える（2025年6月現在）。

＜文／女子SPA！編集部＞

【女子SPA！編集部】
大人女性のホンネに向き合う！をモットーに日々奮闘しています。メンバーはコチラ。X:@joshispa、Instagram:@joshispa