｢お金が貯まる人かどうか｣は財布を開く前に決まっている…お金に愛される人が必ずやっているルーティーン (2025年11月11日)

資産を増やせる人にはどんな特徴があるのか。税理士・公認会計士で、投資家でもある永江将典さんは「お金持ちになる人は『なんとなく』で物を買わない。出費をする際には一度立ち止まり、買おうとしている物が本当に必要なのかどうか自問自答している」という――。※本稿は、永江将典『最強の投資と節税 二刀流税理士のお金の増やし方』（ワン・パブリッシング）の一部を再編集したものです。■お金が貯まる人とそうでない人の違いお金についてのノウハウは数多くありますが、そのやり方は人それぞれです。誰かに向いている方法だからといって、それがあなたにも合うとは限りません。しかし一方で、資産を増やせる人たちに共通していることもあります。それは、「お金を使う前に、一時停止して考えている」ということです。これは私が税理士として見てきた富裕層に共通していることで、例外はほぼありません。お金を使うとき、お金が貯まらない人は、「なんとなく」お財布から出しています。自分の感情に流されていて、そこに思考はあまり入っていません。しかし、お金が貯まる人は違います。その出費が「消費」「浪費」「負債」「投資」のどれに当てはまるのかを、使う前に意識してチェックしています。これは個人だけでなく、会社でも同じです。私は税理士として、また公認会計士として、多くの個人や企業のお金について見てきました。そして一時は儲かっている人でも「浪費」したり、「負債」を抱え過ぎて自己破産や倒産してしまうケースを見てきました。そこまでいかなくとも、次の事業に「投資」できない個人や会社が、しだいに勢いを失ってしまうケースも数多く見てきました。逆に、最初は小さくとも、無駄を省いて積極的に「投資」することで、右肩上がりに急成長する例も、たくさん見てきました。そこで確信したのが、この「消費・浪費・投資・負債」の考え方なのです。■出費は4つに分類するでは具体的にどう判断するか？ ということですが、それぞれの基準は次の通りです。・消費：生活を維持するために必要な支出（例：食費、家賃、公共料金）。基本的に必要不可欠な支出ですが、節約の余地がある場合もあります・浪費：無駄遣い、もしくは価値を生み出さない支出（例：衝動買い、使わないサブスクリプション）。満足度が低く、無駄を省くことで節約が可能です・負債：借金や将来的に返済義務がある支出（例：住宅ローン、クレジットカードのリボ払い、車のローン、学資ローン）・投資：将来の価値や利益を生み出すための支出（例：株式投資、教育費、健康への支出）。長期的なリターンを生む可能性があるが、リスクも伴いますこれらを意識することで、無駄な出費は減らせますし、逆にお金を増やすチャンスを増やすことができるようになります。ですので、あなたもまず、この考え方を意識するところから入ってほしいと思います。■お金に愛される人のポートフォリオそれぞれの支出をどの程度の割合にすればいいか、目安についてお話ししましょう。・消費：約50～60％生活に必要な支出である消費は、収入の50～60％以内に抑えるのが理想です。家賃や食費、公共料金などもここに含まれますが、収入が増えるほどこの割合を下げられるでしょう。ポイントは、収入に見合った生活水準を心がけることです。・浪費：約5～10％無駄遣いである浪費をゼロにするのは現実的ではないため、収入の5～10％を「楽しみ」のために使うのが適切です。趣味やリラクゼーションに充てる範囲に留めると、過剰な浪費を防げるでしょう。ポイントは「自分へのご褒美」と割り切って、計画的に楽しむことです。・負債：約10～20％以下将来的に返済義務がある負債は、収入の10～20％以内に抑えるのが理想的です。住宅ローンや学資ローンなどの「いい負債」に限って、返済計画を立てて健全に管理しましょう。クレジットカードなどの高金利負債は、できる限り避けるべきです。ポイントは、借金を必要最小限に抑え、早期返済を心がけることです。・投資：約20～30％将来の価値を生む投資は、収入の20～30％を目標にしましょう。ここには金融商品の購入、スキルアップのための教育費、健康維持のための支出も含まれます。ポイントは、少額でもコツコツと始め、資産を増やしていくことです。一般的には「投資」の割合が少ないはずなので、浪費を減らして投資を増やすことを意識できれば、それだけで十分効果があったと言えます。■リボ払いはただの借金なお世の中には、意識して気をつけていないと「自然と浪費してしまうしくみ」というものがあります。たとえばクレジットカードのリボ払いです。お金が不足していてもモノやサービスを購入できてしまうので、衝動的に利用してしまうと「浪費」の機会が増えてしまいます。また要するに借金ですので、金利手数料も高く、実質年率で15％以上のものも珍しくありません。浪費と高金利のダブルパンチをもらわないよう、気をつけたいものです。一方、同じような借金といっても住宅ローンや学資ローンは、必要性が高かったり、将来につながる投資としての側面がありますから、「負債」として許容できます。しっかりと返済計画を立てて、利用していきましょう。■車のローンは負債ではなく浪費車のローンについては、購入する動機をチェックしてほしいと思います。車が趣味、という人もいると思いますが、資産を守るという視点からはあまりおすすめできません。人は飽きる生き物ですから、いずれまた別の車が欲しくなり、頻繁に買い替えることになります。これは「負債」というよりも、「浪費」に近いでしょう。それが「浪費」なのかそうでないのかを、簡単に判断する方法があります。それは「絶対に必要なものかどうか？」です。この質問を自分にするだけで、感情で先走るのを一時停止する効果があります。本当に必要なのかを見極めようとすることで、理性的な自分を取り戻すこともできます。これからは、自分がお金をどのように使っているかを、客観的にチェックしていきましょう。----------永江 将典（ながえ・まさのり）公認会計士、税理士、投資家1980年愛知県生まれ。早稲田大学を卒業後、半年後に公認会計士試験に合格。監査法人トーマツやトヨタ自動車での勤務を経験、一部上場企業の監査や株式公開支援、税務調査の業務に携わる。2012年に独立し、税理士事務所を開業。5店舗に拡大し200社以上のクライアントや富裕層から、お金の守り方、増やし方を学ぶ。これまで投資の失敗で約5000万円を失いながらも試行錯誤し、投資収入が年間1000万円を超えたのち、税理士事務所を売却。現在は投資家として総資産10億円を運用している。----------（公認会計士、税理士、投資家 永江 将典）