住宅ローンから資産運用、果ては遺産相続まで。ドコモも参入でユーザー囲い込み"完全制覇"目前!?　「通信キャリア系銀行」の野望

NTTドコモ、三井住友信託銀行と住信SBIネット銀行の3社が、今年8月3日から住信SBIネット銀行の商号を「ドコモSMTBネット銀行」に変更すると昨年末に発表。これにより通信4キャリアの系列銀行がそろい踏み！　なぜ、通信キャリアは銀行を持つのか？　ユーザーが利用するメリットも含めて解説します！

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今年8月3日から、住信SBIネット銀行が「ドコモSMTBネット銀行」に商号を変更することを発表し、NTTドコモ系列の銀行が誕生することに！　すでにau（KDDI）、ソフトバンク、そして楽天モバイルには系列銀行があり、いずれもメガバンクに迫る勢い。

なぜ通信キャリアは銀行を運営するのか？　今後の動向を、ITジャーナリストの法林岳之さんに解説してもらいます！

【NTTドコモ系】ドコモSMTBネット銀行　今年8月3日から本格スタートするドコモのネット銀行！

NTTドコモと三井住友信託銀行、住信SBIネット銀行のそれぞれの強みを生かした、ドコモSMTBネット銀行。8月3日から本格的にサービス開始となるが、住信SBIネット銀行のアプリデザインはすでに新ブランド仕様に変更済み（右）。住信SBIネット銀行が得意とする住宅ローン（左）で、ドコモユーザーがどのように優遇されるか注目される

――ドコモはどういった経緯で銀行を開業することになったのでしょうか？

法林　昨年5月29日にNTTドコモによる住信SBIネット銀行の買収が発表されました。これまでもNTTドコモはクレジットカードやカードローン、証券サービスなどを提供していましたが、この買収によって本格的な銀行事業へ参入する基盤が整いました。

そして昨年12月19日、株主であるNTTドコモと三井住友信託銀行、住信SBIネット銀行の3社が記者会見を行ない、ドコモSMTBネット銀行をスタートすることが発表されたのです。

社名としてはドコモSMTBネット銀行となりますが、ブランド名は「d NEOBANK」となり、すでに住信SBIネット銀行のアプリにはNTTドコモのdマークをあしらった新デザインが採用されています。

――これにより国内4キャリアが、グループ内で銀行事業を運営することになります。通信キャリアが銀行事業を行なう理由は？

法林　実は、大きな理由のひとつに、キャリアのグループ企業間での決済があります。キャリアは通信事業だけでなく、各種システム開発や不動産からエンターテインメント事業まで、グループ内に多種多様な企業を抱えています。

これらの決済でメガバンクを利用すると多額の手数料が発生しますが、自社で銀行事業を運営することで手数料コストをカットでき、取引もスムーズになります。それほどまでに国内キャリアのビジネス規模が大きくなったと言えるでしょう。

さらに、キャリアと未契約のユーザーに対しても金融サービスを提供でき、そこから通信回線の契約にユーザーを囲い込むことができるのもメリットでしょう。

【KDDI系】auじぶん銀行　2008年からサービスを開始した、通信キャリア系銀行のパイオニア的存在。ATM出金手数料が最大15回無料、普通預金の優遇金利・年0.55％（税引き前）などがあり、金利ランキングでは常に上位をキープするスペック。昨年は預金残高が5兆円を突破する大躍進中。変動金利が年0.630％からの住宅ローンや、カードローンも人気商品となっている

――そんなキャリア系の銀行事業は、いつ頃から始まったのでしょうか？

法林　日本ではiモードやEZwebなどのフィーチャーフォンの時代から、世界に先駆けてモバイルバンキングが行なわれていました。

そんな中、2008年に開業されたのがauじぶん銀行（当時はじぶん銀行）です。キャリアのグループ内の決済を効率化しつつ、EZwebのモバイルバンキングのシステムをより手軽に提供する目的で始まりました。

auじぶん銀行は、当初は三菱東京UFJ銀行（現三菱UFJ銀行）と提携して開業されましたが、現在では独立して預金口座数700万を突破。08年にはインターネット経由で手軽にキャッシングができるカードローン、09年に外貨預金、15年からは住宅ローンも提供しています。

――キャリアが住宅やカードローンまで！

法林　近年はどのキャリアもカードローンを提供し、アプリから簡単な審査で即借り入れできることから若い人に人気です。〝金貸し業〟を大々的にアピールはしませんが、各キャリアの決算報告書をチェックすると、カードローン事業が大きく伸びていることがわかります。　

そして、auじぶん銀行の住宅ローンは低金利をウリに人気商品となっており、金利の比較サイトでも常に上位をキープ。不動産会社もオススメする住宅ローン商品となっています。

家族で通信契約をすることで、住宅ローンの金利が優遇される「auモバイル優遇割」も用意され、ユーザーの囲い込みという部分でも最も成功していると言えるでしょう。

【ソフトバンク系】PayPay銀行　PayPayユーザー、ソフトバンクユーザーにもポイント還元面で使いやすい銀行。29歳以下は100万～1000万円未満の預貯金で金利が最大年0.4％（税引き前）という若者優遇のサービスに注目。住宅ローンはソフトバンクユーザーなら、変動金利で年0.560％から0.500％。今後はドコモやauにはない独自の金融商品にも期待！

――では、ソフトバンク系の銀行事業、PayPay銀行は？

法林　前身は日本のネットバンキングの先駆けである、ジャパンネット銀行になります。00年に開業し、21年からは商号を変更して運営されています。現在、預金口座数900万を超え、PayPayユーザーならそのアプリからも各種手続きが行なえます。

ただ、ソフトバンク系の銀行事業としては、キャリアと連携した独自のオトクな金融商品の展開が少ないと感じています。

――確かに、ソフトバンクのユーザーなら住宅ローンの金利が優遇されるサービスがありますが、これといってアピールされていませんね。

法林　現在は、ドコモSMTBネット銀行の〝様子見〟といったところでしょうね。ソフトバンクはスマホの通信料金面でも、他キャリアの値段が出そろってからの〝後出し〟が得意ですから（笑）。

この後出しはユーザー目線だとオトク要素が強いので、それに期待です。

【楽天モバイル系】楽天銀行　昨年は預金残高が13兆円を突破した楽天銀行。楽天グループでEC、スマホ、証券での資産運用、各種ローンなどなど、すべてが完結できるのが魅力。来月からは「楽天モバイル×楽天銀行 ボーナス金利」のキャンペーンが開催され、楽天モバイルユーザーは普通預金金利が最大で年0.64％（税引き前）という強力スペック！

――そして、楽天モバイルには楽天銀行があります！

法林　01年に開業したイーバンク銀行を前身として、10年から楽天銀行として運営されています。預金口座数は1700万を超え、楽天モバイルと連携した住宅ローンの優遇もありつつ、証券、各種保険でも大きなシェアを誇っています。キャリア系のみならずネット銀行でトップに君臨しています。

――ここまでキャリア系の銀行は、どれもネット銀行となっています。これにはどんな理由が？

法林　一般的な銀行に比べ、キャリアはスマートフォンでの日常的なタッチポイントがあり、それらを運用する大規模サーバーや通信回線施設も充実しています。それもあって、フィーチャーフォン時代からネットバンキング機能を実装することができました。

また、昨年5月のNTTドコモによる住信SBIネット銀行買収の発表会見で、NTTの島田 明社長は「よけいなものがついてこない会社を選んだ」と発言しています。

これは、〝一般的な銀行のような支店業務は不要〟という意味です。膨大なコストが発生する支店を運営せず、サービスを自社のアプリ内で完結させるのは、どこのキャリア系銀行も同じです。

――ところで、ドコモSMTBネット銀行の先行する3キャリア系に対する強みとはなんですか？

法林　母体となっている住信SBIネット銀行は、住宅ローン市場においてトップクラス。そして、株主である三井住友信託銀行は富裕層向けの資産運用や遺産相続のノウハウを多く持っています。

――遺産相続って、ドコモ銀行とどんな関係があるんでしょうか？

法林　昨年12月19日の会見では、三井住友信託銀行の大山一也社長が「ドコモには年間数十万人の死亡解約があります」と発言しました。これほど高齢化が進んでいるユーザーに対して遺産相続のノウハウを提供できるのも、ドコモSMTBネット銀行の強みと言えるでしょう。他3キャリアにはこういったノウハウはありませんから。

それこそ、死亡したユーザーの回線解約手続きを遺族がドコモショップで行ないつつ、そのまま遺産整理・相続の相談もできる環境も視野に入れていると思いますね。

――若いユーザーをカードローンや住宅ローンで獲得しつつ、高齢ユーザーへの対策も万全のドコモ!!

法林　ドコモSMTBネット銀行の誕生で、今後は各キャリア系銀行間での金利優遇合戦が予想されます。そして、銀行口座を入り口として通信回線を選ぶユーザーも増えるでしょう。どのキャリアでも銀行、クレジットカード、電気やガスなど〝囲われた〟ほうが間違いなくオトクです。

なので、今後は新型iPhoneと住宅ローン込みでキャリアに〝50年縛り〟なんていう生活もありえるかもしれませんね。

――そこは、せめて35年縛りくらいでお願いしたいです！

取材・文／直井裕太　写真／時事通信社　撮影／法林岳之