資産を「ためる」から「上手に使う」ステージへ。自分らしくお金を使い切る二つの極意

　人生100年時代を自分らしく楽しむためには、戦略的な資産の取り崩しが不可欠です。資産を「ためる」から「上手に使う」ステージへ。

　現役引退後の資産活用において、築いてきた資産を「何歳から、何年で取り崩すか」という計画を立てることは、単にお金の問題ではありません。人生の満足度を最大化する「ファイナンシャル・ウェルビーイング」を実現するために、極めて重要なプロセスです。

　資産を「ためる」ステージから「上手に使う」ステージへ、円滑な移行をかなえるために「何歳から、何年で取り崩すか」という二つのポイントを解説します。

1. 取り崩し開始時期：ライフスタイルと年金の「最適解」を探る

　取り崩し開始時期を決定する最大の要因は、「自身の働き方（リタイア時期）」と「公的年金の受給開始タイミング」の組み合わせです。主に以下の三つのパターンが考えられます。

1. 完全リタイアと同時に開始する

　60歳で定年退職し、その後は再雇用などで働かない選択をした場合、その時点から資産の取り崩しが必要になります。ここが「資産形成期」から「資産活用期」への明確な転換点となります。

2. 公的年金の受給に合わせて開始する

　現代の「人生100年時代」において最も一般的な形です。65歳まで再雇用などで働き、給与収入がなくなるタイミングで取り崩しをスタートします。60～65歳の間を「移行期（収入≒支出）」と位置づけ、本格的な取り崩しを遅らせることで、資産をより長く運用し続けることが可能になります。

3. 受給を先送りし、運用と増額を優先する

　70歳ごろまで現役で働き続ける、あるいは企業年金が充実している場合に有効です。取り崩し開始を遅らせることで、運用期間が延びるだけでなく、公的年金の「繰り下げ受給」を選択して将来の受取額を増やす（70歳受給開始で42％増、75歳受給開始で84％増）という強力な選択肢も生まれます。

　お金はあくまで「幸せに生きるための手段」です。自分が望む生き方に合わせて取り崩し開始時期を調整することが、現在の安心感と将来の選択の自由につながります。

2. 取り崩し期間の設定：長寿リスクと「使い時」を両立させる

「資産を何歳まで持たせるか」の設定には、統計的な「平均余命」をベースにしつつ、人生を最後まで楽しむ「ウェルスペント（お金を有意義に使う）」の視点を取り入れることも大切です。

統計的な目安と「長生き」への備え

　現在の平均余命をもとに60歳の方の平均寿命を計算すると男性83.7歳、女性88.9歳であることから、85歳から90歳あたりで設定することが一つの現実的な目安となります。これより短い期間に設定してしまうと、想定以上に長生きをした際に資産が枯渇するリスクが高まるため注意が必要です。

出所：厚生労働省「令和2年簡易生命表」、内閣府「令和4年版 男女共同参画白書」、厚生労働省 第4回健康日本21（第三次）推進専門委員会「健康寿命の令和4年値について」

「死ぬ時が一番お金持ち」を避ける視点

　一方で、あまりに保守的になりすぎて期間を長く設定しすぎると、毎月の取り崩し額が過度に小さくなってしまいます。日本人は「死ぬ時が一番お金持ち」である傾向があるといわれますが、これはファイナンシャル・ウェルビーイングの観点からは理想的とはいえません。

「健康上の問題で日常生活が制限されることなく、自立して生活できる期間」である健康寿命は男性72.57歳、女性75.45歳といわれています。健康で活動的なうちに資産を有効に使い、人生の満足度を高めることも、資産活用における大切なポイントです。

夫婦世帯における「二本立て」の計画

　夫婦の場合、特に年の差がある場合や、統計的に女性の方が長生きしやすい傾向を踏まえる必要があります。

第一段階：夫が85歳になるまでの夫婦で楽しむ期間
第二段階：夫亡き後、妻がその後に生活をしていく、5～10年程度の期間

　このように取り崩しを二つの時間軸に分けて計画することで、配偶者が一人になった後の経済的な安心感を確保しつつ、夫婦で過ごす今の時間にもしっかりとお金を配分することが可能になります。

年に一度の「お金の健康診断」を

　納得感のある意思決定をするためには、まず「ライフプランシミュレーション」で将来の収支を可視化することが欠かせません。

• ライフデザイン：どのような仕事をいつまでし、どんな生活を楽しみたいか？
• キャッシュフローの把握：年金見込額や退職金・企業年金額を確認し、将来を予測する
• 資産の棚卸し：現在の資産額を把握し、取り崩せる金額を決定していく

　取り崩しの開始年齢や期間は、一度決めたら変えられないものではありません。年に一度は「お金の健康診断（棚卸し）」を行いつつ、健康状態やマーケット環境、価値観の変化に合わせて柔軟にアップデートしていくようにしましょう。

　その柔軟な姿勢こそが、真の意味で「お金に振り回されない」豊かで満たされた人生（ファイナンシャル・ウェルビーイング）への近道になるのではないでしょうか。

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