｢老後2000万円｣なんて必要ない…退職金も投資経験もない76歳女性が｢年金だけ｣で400万円貯められた理由

結局、老後資金はいくら必要なのか。都営団地でひとり暮らしをしている76歳女性は、9年間の年金生活で400万円を貯めた。「あるものでやり繰りすれば、そんなに不安になる必要はない」という。ライターの蜂谷智子さんが取材した――。■47歳でシングルマザー、50代でようやく安定「老後2000万円？ 私には必要ありませんでした」76歳のテネキ～・カルメンさん（仮名）は、そう言い切る。彼女の現在の生活費は月約8万円台。年金は約11万円。残ったお金は貯金に回している。カルメンさんは、決して金銭的に余裕がある人生だったわけではない。離婚してシングルマザーになったのは47歳。娘ふたりを育てながら働き始め、介護職として収入が安定したのは50代に入ってからだった。彼女には退職金もない。現役時代に投資もしていない。2019年に社会を騒がせた「老後2000万円問題」。政府が「年金だけでは老後資金が足りない」と認めた事実は、当時の世間に大きな衝撃を与えた。そればかりか、最近では夫婦で3000万円、4000万円という数字まで飛び交う。膨らみ続ける老後資金の見積もりに、息苦しさを感じている現役世代も少なくないだろう。なぜカルメンさんは、2000万円が必要ないと言い切れるのか。答えは資産運用の巧みさでも、特別な節約術でもない。「現役時代に老後に必要な金額を決め、そのなかで暮らせる構造」を作ったこと。その一点に尽きる。■月11万円の年金から2万～3万円を貯金カルメンさんにある月の家計簿の内訳を解説してもらうと、彼女の生活の優先順位が見えてきた。2026年4月のカルメンさんの支出合計は7万8707円。食費2万2733円、住居費7110円、光熱費（電気・ガス計）6646円。やりくりの上手い下手だけで語ると、カルメンさんの老後を支える本当の考え方は見えてこない。彼女の家計管理の核心は、予算を先に決め、その範囲で生活を設計することだ。「年金を11万円もらっているんだけど、最初から7万円から8万円ぐらいでやろうと思っていたんです。そうしておけば、残りが貯金になるでしょう」■家計簿は「反省」ではなく「生活の設計図」支出を記録して反省するのではなく、上限を決めてから使い道を考える。この順番の違いが、長期的な生活の安定を生む。物価高の局面でも発想は変わらない。「お米が高くなったから、前は朝昼晩お米でもよかったんだけど、今は5キロを1回しか買わないようにしている。足りなくなりそうだったらパンとかうどんにするの。お米は好きなんだけどね」嘆くより先に代替案を探す。その柔軟さが、9年間の年金生活を支えている。「貯金を切り崩す前提でいるから不安になる。貯金はあくまでも万が一のためとして、あるものでやり繰りすれば、そこまで不安になる必要はないんです」現役世代が老後設計で見落としがちなのが、「何を削らないか」を先に決めることだ。カルメンさんの家計には、削らないと決めている支出がある。■削る支出と、削らない支出を明確に決めるひとつは健康に関する出費だ。4月のサプリメント代は3292円。治療費は890円。年に1度の健康診断に加え、骨粗しょう症の経過観察のため整形外科にも通っている。「本当はね、料理を作るのが面倒で、朝は食パンとコーヒーだけのことが多い。でも、それじゃ栄養にならないでしょう。だからサプリは結構飲んでいるんです。健康診断にもちゃんと行くし、骨密度が低いので骨粗しょう症の薬ももらっています。転んで骨折でもしたら大変だから」また、レクリエーション費も削らない。節約本なら真っ先に削られそうな項目だが、カルメンさんは違う。脳と身体の健康のための出費として確保している。4月の娯楽費は6010円。現在は地域の体操教室に加え、シャンソン教室とヤマハ音楽教室の「青春ポップス」に通っている。「ヤマハの『青春ポップス』は今年から。前からシャンソンもやっていたんだけど、そっちは月2回を1回に減らしたの。ヤマハは友達ができてね。終わったあと一緒に卓球にも行くんです。本当は家にいるのが好きなんですよ。一人でいるのも平気。でも75歳を過ぎて家にばかりいたら色々と衰えてしまう。楽しくてしょうがないというより、頭と身体の健康のために行っている感じかな」健康、人付き合い、そして少しの貯金。年金生活9年目の今、年金から捻出した貯蓄は約400万円に達した。大切なのは年金収入のなかでやり繰りすること。貯金は増やしこそすれ、切り崩すことはしない。■限界が来る前に使える制度を調べ尽くす住居費7110円。カルメンさんの家計簿を見ていて、ひときわ目を引く数字は、現在暮らしている都営住宅の家賃だ。「私の場合は、本当に制度に助けられました」そう言ってカルメンさんは振り返る。47歳で離婚を決意した当時、彼女はパート主婦だった。娘ふたりは高校生と中学生。それまでのカルメンさんは職歴らしい職歴もなく、収入も少ない。しかし夫婦関係は限界を迎えていた。夫は大酒飲みで暴言がひどく、それはカルメンさんや娘ふたりに対する暴力にも発展していた。「離婚するときは本当に悩みましたよ。私は月7万円のパート主婦だったから、お金もない。子どもたちは、『お母さんが先に出て生活安定させて……安定したら一緒に住もう』って言ったんです。だけど私は、それはできなかった。やっぱり子どもは連れていこうと思ったんです。娘ふたりと夫と住む家を飛び出したときは、手持ちのお金も乏しかった。でもなんとかやってこられたのは、母子手当や、都営住宅にも入れたおかげ。あれがなかったら難しかったと思います。そんなことがあってから、自分が使える公的な支援はとことん調べるようになりましたね。その体験が、後に就いたケアマネージャーの仕事にも、役立っているかもしれない」都営住宅は当時も競争率が高く、無抽選のポイント募集にも応募していた。しかし母子家庭のポイントがあっても簡単に入居はできなかった。だからカルメンさんは、現在の住宅の状態を仔細に申込書に記載し、窮状を訴えた。■3万5000円の都営団地で母娘3人暮らし「離婚して最初に住んでいた家は、本当にボロボロ。家賃は6万5千円だったんだけれど、階段の鉄が錆びて穴があいていたり、コンセントの差し込み口も壊れていて、テープで固定しないと使えなかったり。そういうことを書いたら、ちゃんと住宅局の人が家まで調べにくるんですよ。それで『なるほど、この住環境はひどい』ということになって、都営住宅に入れることになりました」都営団地は収入によって家賃が変動するが、これまで払った家賃が1番高い時で3万5千円ぐらいで住むことができたという。「都営団地は古かったですけれど、娘たちにそれぞれ6畳の部屋を使わせることができました。私は物置みたいな3畳の部屋で寝ていましたけれどね。格段に暮らしは楽になりました」家賃が下がったことで、生活は少しずつ安定した。高校生の娘たちは学校で学ぶ傍らアルバイトを始め、自分で稼いだお金で世界を広げていった。そしていまは、それぞれ独立して家庭を築いている。「孫が3人います」カルメンさんは、しみじみとした表情で言った。離婚後のカルメンさんは、当初はクリーニング店で働いていた。その後介護職に転職。理由は単純だ。■貯金を切り崩さない理由「ホームヘルパーの時給が良かったんですよ。介護の仕事は好きで選んだわけじゃないんです。でも私にはそれしかできないと思ったから」好きではないと言い切りながら、介護福祉士、ケアマネージャーの資格を次々に取得し、収入を段階的に上げた。「給料が増えても生活水準は上げない。その日暮らしみたいなことは、嫌なんです。例えば15万手取りがあるんだったら、12、3万で暮らして、毎月2万ぐらい貯金していくとか、収入規模によってできることはある。仕事を始めたのは遅かったけれど、頑張ってキャリアアップしてきました。自分なりに貯金もしています。生活費は年金で賄うのが基本で、貯金は切り崩さない。病気とか介護施設に入るとか、いざというときに家族に面倒をかけないためにね。子どもが結婚するときや家を建てるときは多少援助もしました。それは母親としての責任。だから今も年金から、貯金しているんです」とはいえカルメンさんの現役時代は、貯金だけに全てを捧げていたわけではない。50代で介護現場での不便を解消するために発明品を考案。雑誌やラジオに取り上げられたり、シニアアクターとしてドラマに出演したりもしていた。■50代で身につけた一生モノのやり繰り「自分が憧れていた活動もやってみたくてね。結局、それで食べていくことはできなかったです。発明品も頑張って売り切ったのに、制作費とトントン。俳優として再現ドラマに出ても、全然お金にならなくてね。でも、やりたいことをやってみたんだという納得感はあります。私は50代の頃が、一番精力的に動けたし、輝いていた時代だったと思います。その時代に年金を積んで、収入のなかでやり繰りする術も身に付きました」67歳まで年金を繰り下げたカルメンさんの受給額は、現在月11万円ほど。専業主婦期間が長かった女性としては、高い水準だ。彼女の50代からの奮闘が実を結んで、今の穏やかな生活がある。一方でカルメンさん自身も認めている。母子手当、都営住宅、介護職の高い時給。今の自分があるのは、当時の制度と時代があってこそだ、と。■2000万円より先に答えるべき問いがあるカルメンさんは「孫の世代が同じようにできるかどうかは、すごく心配している」とも言っていた。今の現役世代が、彼女の設計をそのまま再現することは、おそらくできないだろう。それでも、2000万円という数字を積み上げることに追われている現役世代に、カルメンさんの生き方は一つの普遍的な問いを突きつける。老後にいくら準備するかより先に、月いくらで暮らせる構造を作るのか。自分の生活コストを把握し、使える制度を知り、削らない支出と削る支出を、自分で決められるのか。その問いに向き合うことを後回しにしたまま、政府や金融機関が示す数字だけを目標に老後資金を貯め続けても、「足りるかどうかわからない」という不安は消えない。老後の備えとは、誰かが決めた大きな数字を目指すことではなく、自分が月いくらで、どうやって生きるかを、まずは自分で決めることなのだ。----------蜂谷 智子（はちや・ともこ）ライター・編集者東京都出身。上智大学大学院文学研究科博士前期課程修了。語学教材の専門出版社を経て、2014年よりフリーランスのライター・編集者として活動。書籍やWebメディアに加え、企業の発信支援にも携わる。著書に『だから、ひとり暮らし』（東洋経済新報社）。東洋経済オンラインで「だから、ひとり暮らし」「1万円で楽しむ 大人のソロ活ノート」を連載中。----------（ライター・編集者 蜂谷 智子）