すでにお金を借りている場合でも、新たなカードローンの利用を検討している方も多いのではないでしょうか。そのような方に向けて、他社から借入している場合でも利用できる可能性のあるカードローンを消費者金融の中から3社紹介します。

ただし、紹介したカードローンであっても、審査を通過しなければ借入できません。また、借入数が増えればリスクも大きくなるでしょう。

この記事では、複数の借入をする場合に満たすべき2つの条件を解説します。その他、借入が増えた際のリスクと解決方法も紹介しますので、借金があっても借りられるカードローンを探している方はぜひご覧ください。

借金がある状態で新たなカードローンを利用する条件

結論、現時点で借金がある人でも新たなカードローンに申込できます。ただし、借金をしていない人と比べた場合、審査の際に返済する余力がないと判断されてしまう可能性があるでしょう。

そのため、すでに借金をしている人が新たなカードローンを利用するには、最低でも以下の条件を満たさなければなりません。

借金をしている人が新たにカードローンを利用する条件

• 年収の3分の1に近い金額を借りていない
• 借金の返済に遅れたことがない

ただし、上記の条件を満たしていた場合でも金融機関が融資できないと判断した場合は、新たなカードローンを利用できないので注意してください。

条件1：年収の3分の1に近い金額を借りていない

消費者金融は「貸金業法」という法律にある「総量規制」よって年収の3分の1を超える融資を禁止されています。そのため、年収の3分の1に近い金額をすでに借りている場合は、新しいカードローンを利用するのは難しいでしょう。

総量規制とは
総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。総量規制の対象となる「個人向け貸付け」とは、個人がお金を借り入れる行為のことです。
ただし、個人が事業用資金として借入れる場合は、原則として総量規制の対象とはなりません。

出典：日本貸金協会｜貸金業法とは

なお、銀行が扱うカードローンの場合、消費者金融と異なり「銀行法」が適用されます。銀行法は融資額に明確な制限を設けていませんが、過剰な貸付を防ぐために自主的に制限をしています。

消費者金融、銀行のどちらに申込をするにしても、すでに年収の3分の1に近い金額を借りている場合は、新たなカードローンの利用は難しいでしょう。

条件2：借金の返済に遅れたことがない

過去に返済を遅延させた場合、新たなカードローンの契約が難しくなる可能性があります。なぜなら、過去に返済を滞らせた人は、「また遅延を繰り返す可能性がある」と金融機関に判断されてしまう可能性があるからです。

金融機関に融資不可と判断される例

• 何度も返済に遅れた
• 2ヶ月以上の長期間返済に遅れた

金融機関は、審査の際に過去の取引情報が分かる「信用情報」を照会します。1回程度の返済遅れであれば新しいカードローンを利用できる可能性がありますが、上記の遅延を起こしている場合は、信用がないと判断されてしまうため審査を通過するのは難しいでしょう。

信用情報とは
クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

出典：CIC|信用情報とは

他社の借入があっても借りられるカードローン

２つの条件を満たしている人は、大手消費者金融が扱うカードローンに申込をしてみましょう。

大手消費者金融は、既に他社での借入がある人に対しても柔軟に審査を行っており、返済能力があると判断されれば、融資を受けられる可能性は十分にあります。

さらに、これから紹介する3社はいずれも「無利息期間サービス」を提供しているので、期間内は利息ゼロで利用できます。一時的に返済の負担が楽になるので、合わせて検討してみてください。

利用者の数がトップクラスのアコム

アコムは、大手消費者金融の中でも利用者が多い特徴があります。（2022年6月末現在で、利用者数は152万件7千件）

カードローンを複数利用している人は少なくないので、アコムの利用者の中には2社目以降として借入している人がいると考えられるでしょう。

アコム

3.7

19件の口コミ

アコムは、三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループのカードローン会社です。はじめてご利用の方は、契約の翌日から30日間金利がゼロ円。審査回答も最短20分で即日融資にも対応しています。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

実質年率	審査時間	無利息期間
3.0%~18.0%	最短20分	30日

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利息負担が少ないプロミス

プロミスは、消費者金融機関の中でも上限金利が低く設定されたカードローンです。プロミスを利用すれば、利息負担を抑えられるでしょう。

大手消費者金融カードローン	金利
プロミス	年4.5〜年17.8%
アイフル	年3.0～年18.0%
アコム	年3.0～年18.0％
SMBCモビット	年3.0〜年18.0%
レイク	年4.5〜年18.0％

上記の表の通り、プロミス以外は上限金利が年18.0％に設定されています。長期的な利用を検討されている方は、プロミスに申込してください。

プロミス

3.6

17件の口コミ

はじめてプロミスで借りる方は、メールアドレスの登録とWEB明細のご利用で、初回借入から30日間利息がかかりません。少ない入力項目で手続きが可能、最短3分※で借りられる場合もあります。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

実質年率	審査時間	無利息期間
4.5%~17.8%	最短3分	30日

お申し込みはこちら

選べる無利息が魅力

レイクは、初めての契約に限り、選べる特典が魅力です。特典が適用されている間は利息がかからないため、期間内に完済できれば借りた金額以上の支払いをする必要がありません。

レイクの選べる無利息

• 通常申込で30日間無利息
• WEBで申込すると60日間無利息
• 借入額5万円まで180日間無利息

借入金額と返済期間によって、どの特典を適用すればよいのかは異なるので、事前にシミュレーションをしてから申込してください。

＞＞レイク公式サイト｜返済シミュレーション

レイク

3.3

9件の口コミ

審査は最短15秒。Webですぐに結果を確認できます。融資までの所要時間は、Webで最短25分も可能となっています。
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
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実質年率	審査時間	無利息期間
4.5%~18.0%	最短15秒	60日

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借入件数が増えた場合のリスク

借入件数が増えれば、生活に影響を及ぼすリスクが発生します。

借入件数が増えると発生するリスク

• 返済が滞る可能性が上がる
• 目的ローンの審査に影響が出る

複数の金融機関から借入を受けている状態は「多重債務」と呼ばれ、短期間で借金を完済するのが難しくなります。多重債務にならないためにも、借入件数が増えた際に発生するリスクを把握して計画的な利用を心掛けましょう。

返済が滞る可能性が上がる

すでに借金をしている人は毎月の返済をすでにおこなっているため、返済の余力が少なくなります。借入件数が増えれば、さらに返済への余力が少なくなるので遅延を起こしてしまう可能性が高くなるでしょう。

複数利用していることで発生しやすい遅延の例

• 返済金額が不足してしまった
• 会社ごとの返済日を管理できず入金を忘れてしまった

上記のような遅延を防ぐためには、月々の支払い金額と返済日は正確に把握しておいてください。

目的ローンの審査に影響が出る

すでに借金をしている人は、住宅ローンや自動車ローンといった目的ローンの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

なぜなら、すでに借金をしている人は、長期的な返済が必須となる目的ローンの返済に遅れてしまう可能性があると金融機関から判断されてしまうからです。

目的ローンを利用したい場合は、なるべく借金を返した後に申込するようにしましょう。

借入件数や金額が多い場合の対処法

借入件数や借金総額が多い方は、新たなカードローンの契約が難しくなります。その場合は、おまとめローンと呼ばれる返済に特化した借入を検討してみてください。

おまとめローンとは、複数の借入をひとつの窓口にまとめて返済をしていくローンです。つまり、返済に専念したい人が利用できるローンといえます。

上記の通り、おまとめローンは総量規制の対象外となるため、年収の3分の1に近い金額を借りている場合でも利用できます。

ただし、おまとめローンであっても審査を通過しなければ借入できませんし、融資額や返済方法によっては最終的な利息負担が大きくなってしまう可能性もあります。

おまとめローンを利用する場合は、月々の支払い金やいつまでに完済するのかを明確にして利用しましょう。

東京スター銀行のおまとめローン

東京スター銀行が提供しているおまとめローンは、利用限度額30万円以上1,000万円以下、金利が12.5%となっているため、通常のカードローンよりも低い金利で利用できます。

ただし、利用するまで「最低3営業日」を必要とするため、急ぎで利用したい場合には向いていないので注意してください。

＞＞東京スター銀行のおまとめローンへのお申込はこちら

アイフルのおまとめローン

アイフルでは、「おまとめMAX」「借り換えMAX」と呼ばれる二つの返済専用ローンがあるため、借入先がひとつしかない場合でも利用しやすいでしょう。

さらに、アイフルのおまとめローンは即日融資可能という特徴もあります。通常、おまとめローンは審査に時間がかかってしまうため、翌日以降の融資が一般的です。急ぎでおまとめローンを利用したい場合はアイフルに申込をしてみてください。

＞＞アイフルのおまとめMAXと借り換えMAXへのお申込はこちら

まとめ

すでに借金がある場合でも、新たなカードローンでお金を借りられる可能性は十分にあります。

しかし、他社で借金がどれぐらいあるのか、あるいは返済遅延を起こしていないかなどにより、審査の結果は変わってきます。新たに申込する場合は、紹介した無利息期間を提供しているカードローンなどを上手に使ってみてはいかがでしょうか。

そして、新たな借入先を増やした場合は生活に影響が発生するリスク可能性が高くなることを理解しておきましょう。

借入件数が増えると発生するリスク

• 返済が滞る可能性が上がる
• 目的ローンの審査に影響が出る

借金をどうにかしたい場合は、おまとめローンや借り換えローンといった返済に特化した融資をうけることも選択肢に入れてみてください。