アコムは総量規制が適用される？対象外になる借入サービスを紹介
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
この記事の目次
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アコムのカードローンは、総量規制の対象になるのか気になる方も多いのではないでしょうか。
総量規制とは、年収の3分の1までに融資額を制限される法律で、消費者金融や信販会社などの貸金業者が扱うサービスに適用されます。
そのため、消費者金融のアコムは総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超えた融資を受けることはできません。
ただし、総量規制の対象外になる貸付サービスを利用すれば、年収の3分の1を超えた金額を借りることができます。
この記事では、アコムと総量規制の関係性や、年収の3分の1を超える融資を受ける方法を紹介します。
アコムは総量規制の対象になる
前提としてアコムは、「総量規制」と呼ばれる法律に基づいて融資をおこないます。
総量規制とは、「貸しすぎ・借りすぎ」を抑止するために定められた法律です。
出典：総量規制とは｜日本貸金業協会過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
上記の通り、総量規制は利用者の年収の3分の1を超える融資を禁止しています。
アコムを含めた消費者金融は、総量規制に基づいて融資をおこなっているため、年収の3分の1を超えた融資を受けられません。
アコムで年収の3分の1以上の融資を受ける方法
アコムが扱うローン商品の中には、総量規制の対象にならないものが2つあります。
アコムで総量規制の対象にならないローン商品
- ビジネスサポートローン
- 借り換えローン
ただし、上記のローンは利用用途が限定されているため、カードローンとサービス内容が異なることは覚えておきましょう。
アコムのビジネスサポートカードローン
アコムのビジネスサポートローンは、事業目的に利用できるローンです。
カードローン同様、担保や連帯保証人なしで早く融資を受けることができるローン商品であるため、急ぎでお金を借りたい人に向いているでしょう。
| 概要 | 詳細 |
|---|---|
| 契約極度額 | 1万円～300万円 |
| 貸付利率（実質年率） | 12.0%～18.0% |
| 資金使途 | 自由 |
| 返済方式 | 定率リボルビング方式 |
| 返済期間 | 最終借入日から最長8年7ヵ月 |
| 遅延損害金（年率） | 20.00% |
| 貸付対象者 | 業歴1年以上の個人事業主の方で当社基準を満たす方 |
| 必要書類 | 直近1期分の「確定申告書B（写し）」 ※ただし契約極度額が100万円超の場合は次の書類も必要 青色申告の場合 直近1期分の「青色申告決算書（写し）」 白色申告の場合 直近1期分の「収支内訳書（写し）」 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
上記の通り、アコムのビジネスサポートローンを利用できる人は、「業歴1年以上の個人事業主」の方に限られます。
そのため、法人化した団体の代表の方は利用することができません。
なお、すでにアコムを利用している人は、ビジネスサポートローンへ切り替えることができます。
ただし、アコムのカードローンからビジネスサポートローンへ切り替える場合や総量規制以上の融資を希望する場合は、申込前に「0120-07-1000」へ電話連絡する必要があるため、注意しましょう。
総量規制の対象になる貸付サービス
一般的に利用用途を制限されない貸付サービスは、総量規制の対象になります。
総量規制の対象になる貸付サービス
- 貸金業者が扱うカードローン
- クレジットカードのキャッシング機能
そのため、上記の貸付サービスを利用している場合は、合計の借入残高に注意しましょう。
なぜなら、年収の3分の1に近い借入残高がある人は、新しいローンへ申込しても融資を受けられないからです。
貸金業者のカードローンやフリーローン
消費者金融や信販会社といった貸金業者が扱うカードローンは、総量規制の対象になります。
そのため、該当する金融機関からは、年収の3分の1を超える融資を受けることはできないので注意しましょう。
| 種類 | 金融機関名 |
|---|---|
| 消費者金融 | アコム プロミス アイフル など |
| 信販会社 | オリコ ジャックス セゾン など |
| 銀行 | 三井住友銀行 みずほ銀行 三菱UFJ銀行 など |
クレジットカードのキャッシング機能
クレジットカードには、買い物や支払いに使った料金を建て替える「ショッピング機能」と、ATMや口座振り込みなどでお金を借入できる「キャッシング機能」があります。
キャッシング機能は、利用用途を問われずお金を融資してもらえるため、総量規制の対象になることを覚えておきましょう。
ちなみに、ショッピング機能で使ったお金は、総量規制の対象にはなりません。
そのため、ショッピングリボなどで年収の3分の1に近い金額の利用残高がある人であっても、貸金業者のカードローンを利用できる可能性があります。
総量規制の対象にならない貸付サービス
貸金業者が提供するローン商品の中には、総量規制の対象にならないものも存在します。
総量規制の対象にならないローンは、利用用途が限定されていたり、高額融資が前提となっていたりすることがほとんどです。
そのため、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能ほど利便性は高くありません。
総量規制の対象にならないローン
- 自動車や住宅ローン
- ビジネスローン
- 借り換えローン
自動車や住宅ローン
自動車や住宅を購入する際に利用できるローンは、いずれも高額であるため、何年もかけて返済していきます。
場合によっては、年収を超える金額を10年以上かけて返済するケースもあるでしょう。
そのため、上記のローンを契約する際は、総量規制を気にする必要はありません。
ただし、これらのローンを利用できるだけの収入や信用性が利用者に求められるため、カードローンに比べると慎重に審査が行われる傾向にあります。
ビジネスローン
ビジネス目的で利用できるローンは、資金繰りなどで利用されるため、総量規制の対象になりません。
ただし、ビジネスローンは事業目的以外で利用できないため、「事業計画書」や「決算報告書」などの提出を求められます。
また、アコムのビジネスサポートローンのように、法人団体は利用できないといった制限をかけられることもあるため、申込前に確認しておきましょう。
借り換えローン
借り換えローンとは本来、金融機関からお金を借りている人が、適用金利の低いところに切り替えることを指しますが、金融機関によっては「返済に特化したローン」として扱っているところがあります。
そのような返済に特化したローンの場合、総量規制の対象から外れるため、年収の3分の1を超える融資を受けられるでしょう。
また、返済に特化したローンは、複数の借入先の窓口を1本化できるため、支払いの管理をしやすくなるメリットもあります。
ただし、返済に特化したローンは追加で借入することができなくなるため、注意が必要です。
総量規制の対象外となるカードローンは銀行のみ
消費者金融や信販会社などの貸金業者が扱うカードローンは、総量規制の対象になりますが、銀行はその限りではありません。
銀行が扱うカードローンは、銀行法に基づいているため、年収の3分の1を超える融資を受けられる可能性があります。
銀行が扱うカードローンも、貸金業者と同様に利用用途を制限されることはありません。
年収の3分の1を超える融資を希望する人は、銀行カードローンへ申込してみると良いでしょう。
Q.銀行カードローンの融資限度額は？
年収の3分の1を大幅に超えることはありません。
銀行カードローンは、総量規制の対象外であるため、年収の3分の1を超える融資を受けられる可能性があります。しかし、銀行も独自の基準で貸しすぎを抑制しているため、年収の3分の1を大幅に超える融資を受けるのは難しいでしょう。
みずほ銀行カードローン
みずほ銀行カードローンは、他のメガバンクが扱うカードローンと比べても上限金利が低く設定されています。
さらに、住宅ローンを利用している人なら、年0.5％の金利引き下げサービスもあるため、より利息負担を減らせます。
ただし、みずほ銀行の口座を持っていないとカードローンを利用できません。
その場合は、口座開設と同時進行になるため、融資を受けるまでにある程度の時間がかかってしまいます。
みずほ銀行カードローン
みずほ銀行の口座を持っている人なら、申込の手続きがネット上で完結。お手元のキャッシュカードを使って、ATMからお金を借りることも可能です。
※お借入金利はご利用限度額によって異なります。金利は変動金利です(2022年2月24日現在)。
※みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に
| 実質年率 | 審査時間 | 無利息期間 |
|---|---|---|
| 2.0%~14.0% | 最短翌営業日以降 | - |
まとめ
アコムは、消費者金融が扱うカードローンであるため、総量規制の範囲で融資をおこないます。
そのため、年収の3分の1を超える融資を受けることはできません。
ただし、「ビジネス目的」での融資希望や「借入残高の返済」に専念したい場合は、年収の3分の1を超える融資を受けることができます。
上記のように利用目的が限定されたくない場合は、総量規制の対象にならない銀行カードローンへの申込を検討してください。
みずほ銀行カードローン
みずほ銀行の口座を持っている人なら、申込の手続きがネット上で完結。お手元のキャッシュカードを使って、ATMからお金を借りることも可能です。
※お借入金利はご利用限度額によって異なります。金利は変動金利です(2022年2月24日現在)。
※みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に
| 実質年率 | 審査時間 | 無利息期間 |
|---|---|---|
| 2.0%~14.0% | 最短翌営業日以降 | - |
Q.年収の3分の1までなら確実に融資を受けられますか？
ファイナンシャルプランナー｜村上敬
必ずしも「年収の3分の1」まで借入できるとは限りません。
カードローンの限度額は審査で決められています。年収だけでなく、年齢や職業、家族構成、借入状況など、様々な属性をもとに判断されるため、一概に「年収の1/3まで借入できる」と考えるのは避けてください。あくまでも目安であることを踏まえ、申込者が無理なく返済できる範囲で限度額が決められていることを理解しておきましょう。