元証券会社員が語る「お金が貯まらない人」に共通のNG行動3選。貯金・財産を増やすコツも紹介！

■「お金が貯まらない」には理由があった

最近、円安傾向が続き物価が上昇し、生活に不安を感じていらっしゃる方も多いのではないでしょうか。

給料はそこまで少なくない方でも、貯金がなかなかできない方を多く見受けます。

一方、筆者は証券会社に勤めていましたが、お客様の中には給与はそれほど高くないのにしっかりと貯めていらっしゃる方も多くいらっしゃいました。

お金が貯まる方とお金がたまらない方には違いがあり、お金が貯まらない方の共通点があることに気が付きました。そこで今回は、お金が貯まらない人に共通の特徴や、貯蓄の基本についてご紹介します。

■日本人の貯蓄額の平均はどれくらいか

総務省統計局の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2021年（令和3年）平均結果－（二人以上の世帯）」より、まずは二人以上世帯の貯蓄を確認しましょう。

出所：総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2021年（令和3年）平均結果－（二人以上の世帯）」

二人以上世帯の貯蓄現在高は1880万円。ちなみに年間収入は633万円です。

貯蓄保有世帯の中央値をみると1104万円となっています。もちろん若い方はまだまだ貯め始めたばかりという方も多いと思いますので、20～70代の年代別でも確認します。

同調査より、20～70代の年代別に平均的な貯蓄額を確認します。

■年代別の「年齢別貯蓄現在高」

• 20代（～29歳）･･･414万円
• 30代（30～39歳）･･･774万円
• 40代（40～49歳）･･･1134万円
• 50代（50～59歳）･･･1846万円
• 60代（60～69歳）･･･2537万円
• 70代以上･･･2318万円

最も貯蓄額が高いのは60代で2000万円を超えています。老後2000万円問題をクリアしているご家庭もいるようです。

貯蓄が1000万円を超えるのは40代からとなっています。

その中でも工夫して貯蓄されているのでしょう。

■元証券会社員が明かす「お金が貯まらない人にありがちな特徴3選」

では、お金が貯まらない人にはどんな特徴があるのでしょうか。「なかなかお金が貯まらない」と思っている人は、自分に当てはまるところがないかどうかチェックしてみてください。

■いつも頭に「節約」の二文字がある

貯金の方法は、突き詰めると「収入を増やす」「出費を減らす」「資産運用する」の3通りしかありません。家計が赤字では貯金はできませんが、節約生活で我慢を続けていると知らず知らずのうちにストレスがたまってしまいます。

「今日はがんばったから自分にご褒美」「たまにはムダ遣いしてもいいか」といった口実で浪費してしまう人もいるのではないでしょうか。

それが積み重なると、「がんばっているのに貯金が増えない」といった事になりかねません。

がむしゃらに節約するのではなく、まずは収入や固定費を洗い出して「自由に使えるお金はどのくらいなのか」を知るところから始めましょう。

■自分が何にお金を使っているかわからない

みなさんは、財布や銀行に、今お金がどのくらいあるか言えますか？

「見当もつかない」という人は、お金の使い方を見直しましょう。大きな出費だけでも目につきやすい場所に記録しておくと、ムダ遣いを防ぎやすくなります。

自宅にいながらスマホひとつで買い物ができるようになったことで、一時的な欲求のままに購入ボタンを押してしまう人が増えています。

■利用している銀行は1つだけ

使っている銀行が1つしかないと貯金と生活費を区別できないため、貯めていたつもりのお金をいつのまにか使ってしまうおそれがあります。

基本的に1つの銀行にはプライベート用の普通預金口座を複数開設できません。

自分名義の口座が1つしかない人は、定期預金を上手に活用しましょう。ただし、預貯金が保護されるのは1銀行あたり元本1000万円と利息のみです。

複数の銀行に口座を開設して生活費用と貯金用に分ける方法も効果的です。

口座開設の手続きを面倒だと思う人もいるかもしれませんが、ネット口座なら比較的簡単に口座が作れます。高金利の定期預金を扱っているケースも多く、賢く利用すれば普通の銀行にお金を預けるよりもお得です。

■貯蓄の基本とは

ではここで、貯蓄の基本を振り返りましょう。

■貯め時・支出時を見極める

どんな人でもライフステージごとに「今は貯められるとき」「今は出費がかさむ時期」と分かれます。

一般的に、子どもが小学校低学年までは教育費もかさばらず、お金を貯める黄金期と言われます。ここを逃すとまとまったお金が出ていく時期にさしかかるため、それまでに準備をしておきたいです。

■固定費を見直す

支出を削るときに大事なのが、固定費の見直しです。スマホや電気のプラン・会社をしっかり見直しましょう。また意外に見落としがちなのが保険です。

保障が重なっていたり、不必要に高い保険金をかけていることはありませんか。生命保険の場合、年齢があがるほどに保険料は高くなる傾向にあります。

そのため「今解約して入り直すのはもったいない」と思って放置してしまうこともありますが、保険会社によって保険料にばらつきがありますので、安い保険料で済む可能性もゼロではありません。

保障が足りているかも含め、一度見直す時間を作りましょう。

■貯まる仕組みをつくる

なんとなく口座にお金を貯めているままという方は、この春に「貯まる仕組み作り」をしてみましょう。

口座を「生活費用」「子どもの教育費用」「老後資金用」「資産運用」など複数にわけることで、お金に色をつけることができます。

自動積立定期預金などを使えば、簡単にお金がたまる仕組みを作ることができます。口座に紐付いたクレジットカードも、「生活費用」「食費用」「子ども用」などとわけてしまえば、面倒な家計簿からも解放されるのでおすすめです。

■お金にも働いてもらう

預貯金以外にも検討したいのが、資産運用でお金に働いてもらうという視点です。収入を増やすには、ご自身が頑張って働くか、お金に働いてもらうかです。

もちろん資産運用には「資産が減る」リスクが存在あるため、生活費の半年分以上貯まったらその後は資産運用を検討すると良いでしょう。

また、安全に思える預貯金であっても、インフレというリスクはあります。今は円安なので、インフレリスクを感じている方も多いのではないでしょうか。

資産運用に興味があるものの、なかなか踏み出せていない方は、まずは情報収集することから始めてみてはいかがでしょうか。

ご紹介した貯蓄術をもとに、「貯蓄1000万円」を目指していきたいですね。

■自分ができるところから貯蓄を始めよう

今回は、「貯蓄」にスポットを当ててきました。ポイントを押さえてしっかりと貯蓄をしていきたいですね。

いきなり生活をガラリと変えるのは難しいかもしれませんが、まずはできることから実践していきましょう。

■参考資料

• 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）―2021年（令和3年）平均結果―（二人以上の世帯）」( https://www.stat.go.jp/data/sav/sokuhou/nen/pdf/2021_gai2.pdf )