年収400万円「ふつうの家庭」の貯蓄の平均額とは。データでわかる年齢別の平均年収も紹介

夏を迎えつつある中、休暇の予定を考えてらっしゃる方も多いのではないでしょうか。

ただし、「お金のムダ遣い」には気をつけたいです。

国税庁の「令和2年（2020年）分　民間給与実態統計調査」によると、日本人の平均給与は433万円です。

出典：国税庁「令和2年分　民間給与実態統計調査」（令和3年9月）

また、厚生労働省の「令和元年（2019年）　国民生活基礎調査」では、1世帯当たり平均所得金額は552万円、中央値は437万円とされています。

今回は、以前LIMOで配信した「年収400万円台の貯蓄平均はいくら？年収増＝貯蓄増とは限らない。年齢別の平均年収もグラフで見る」( https://limo.media/articles/-/30506 )を引用しながら「年収400万円台世帯」のお金事情を振り返り、最後に効果的な貯蓄のコツについてもご紹介します。

■年収400万円台世帯「貯蓄」はどのくらいか

まず、「年収400万円台」の勤労世帯の貯蓄事情を見ていきましょう。

総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2021年（令和3年）平均結果－（二人以上の世帯）」を参考にします。

※四捨五入の関係で、各項目の合計と「平均貯蓄額」は一致しない場合があります。

■年収400万～450万円（平均年収…426万円）勤労世帯

平均貯蓄額：912万円

〈貯蓄の内訳〉

金融機関…897万円

• 通貨性預貯金：317万円
• 定期性預貯金：303万円
• 生命保険など：225万円
• 有価証券：52万円

金融機関外…15万円

■年収450万～500万円（平均年収…474万円）勤労世帯

平均貯蓄額：784万円

〈貯蓄の内訳〉

金融機関…765万円

• 通貨性預貯金：277万円
• 定期性預貯金：237万円
• 生命保険など：157万円
• 有価証券：94万円

金融機関外…19万円

「年収400万円台」世帯の貯蓄額は1000万円のラインに、あと少しで手が届きそう、といったところでしょうか。教育費や住居費などに家計を圧迫され、なかなか思うように貯蓄がはかどらないというご家庭もあるかもしれませんね。

貯蓄の内訳を見ると、いずれも約6割以上を預貯金が占めています。

次項では、貯蓄と負債をセットにしながら見ていきましょう。

■年収400万円台世帯「負債」はどのくらいか

貯蓄と負債、つまりプラスマイナスの資産はセットにして考える必要がありますね。

■年収400万～450万円世帯の負債

• 平均負債額･･･521万円
• 平均負債額のうち「住宅・土地のための負債」･･･486万円

■年収450万～500万円世帯の負債

• 平均負債額･･･693万円
• 平均負債額のうち「住宅・土地のための負債」･･･652万円

年収400万円台の負債のほとんどが、住宅ローンなどの「住宅・土地のための負債」です。

ちなみに、「住宅・土地のための負債」が負債全体に占める割合は、年収400万～450万円、年収450万円～500万円世帯ともに9割以上です。

■年収400万円台世帯「純貯蓄額」はいくらか

では、先述の「平均貯蓄額」から「負債額」を差し引いた「純貯蓄額」をみていきましょう。

■年収400万～450万円世帯の純貯蓄額

• 912万円（貯蓄）－521万円（負債）＝391万円

■年収450万～500万円世帯の純貯蓄額

• 784万円（貯蓄）－693万円（負債）＝91万円

貯蓄額から負債額を差し引いた純貯蓄額は、「年収400万～450万円世帯」の場合で391万円、「年収450万円～500万円世帯」の場合は91万円です。

貯蓄額、純貯蓄額ともに、年収400万円前半世帯のほうが高くなっています。

ふたつの年収ゾーンの貯蓄額平均を単純に比較する限り、「年収が多ければ、多く貯蓄できる」とは言い切れないようです。

■年収400万円台世帯の生活「家族のすがた」

さいごに、「年収400万円台」の世帯の家庭の状況についてみていきます。

■年収400万～450万円世帯「家族のすがた」

• 世帯主の平均年齢･･･50.7歳
• 世帯人数の平均･･･3.10人（うち18歳未満の世帯人員･･･0.81人）
• 世帯主の配偶者のうち女性の有業率･･･39.1％

■年収450万～500万円世帯「家族のすがた」

• 世帯主の平均年齢･･･49.8歳
• 世帯人数の平均･･･3.18人（うち18歳未満の世帯人員･･･0.85人）
• 世帯主の配偶者のうち女性の有業率･･･48.2％

同じような稼ぎでも、ライフスタイルや家族構成はそれぞれ異なります。

お子さんが学齢期であれば教育費の準備が必要です。住む場所や共働きかどうかでも、家族のお金事情は当然変わってくるでしょう。

とはいえ、いわゆる「標準的な年収の世帯」のお金事情を見ていくことは、特にこれから家庭を持つ予定の若いみなさんがマネープランを考えていくうえで、何らかの参考になりそうです。

■ふつうの家庭でもできる、おすすめ貯蓄術

今回は、「年収が多いからといって貯蓄も多くなるわけではない」という点をデータで見ていきました。

では最後に、貯蓄について、効果的な増やし方を3つご紹介します。

■ポイント①「世界株式」に目を向ける

まず、大きな資産を作っていく際には、成長する資産に着目することが大切です。

経済成長が見込める先に投資している金融商品（＝成長資産）を選びましょう。

その好例である、世界株式のような「伸びしろがある」資産で、仮に年率6％で運用ができた場合、12年間で資産は倍に増えます。

今後も成長することが見込める世界経済に、長期的な視点に目を向けていかれるとよいでしょう。

■ポイント②「長期積立」でコツコツ運用を

次に大切にしたいのが、「長期・積立・分散」のキーワード。

金融商品は日々値動きがありますので、一括で大きな金額を買うと、値下がりした場合に大きく損が出る可能性もあります。

一方、定期的に積立投資を行う場合は「価格が高いときには少なく、価格が低いときには多く」買い付けます。

買いつけのタイミングを分散させることで、購入単価が平均化（ならされること）に繋がり、値動きの影響を受けにくくなるのです。

リスクを抑えながら、運用益の安定を目指していけると理想的ですね。

■ポイント③「投資と保障のバランス」を意識する

最後に、積立投資を長期戦で進める場合、定期収入があることが前提となるでしょう。

積立に回す資金が枯渇した場合、資産運用そのものの継続が難しくなる可能性も。

ケガや病気、自然災害といった不可抗力は、いつ私たちの暮らしを襲うか分かりません。

収入激減や病気などのリスクに備え、最低限の保障を、保険商品で備えておければ理想的です。

■まとめにかえて

いかがだったでしょうか。

今回は、年収400万円の家庭のお金事情について見てきました。

年収が400万円でも、工夫すれば貯蓄は増やしていけます。

ぜひ、ご参考になさってください。

■参考資料

• 国税庁「令和2年分　民間給与実態統計調査」（令和3年9月）( https://www.nta.go.jp/publication/statistics/kokuzeicho/minkan2020/pdf/002.pdf )
• 厚生労働省「2019年　国民生活基礎調査の概況 　Ⅱ 各種世帯の所得等の状況」( https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/k-tyosa/k-tyosa19/dl/03.pdf )
• 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2021年（令和3年）平均結果－（二人以上の世帯）」第8-2表( https://www.e-stat.go.jp/stat-search/files?page=1&layout=datalist&toukei=00200561&tstat=000000330001&cycle=7&year=20210&month=0&tclass1=000000330007&tclass2=000000330008&tclass3=000000330009&stat_infid=000032190999&result_back=1&tclass4val=0 )