年収400万円台世帯の貯蓄事情。「ふつうの家庭」の貯蓄平均額と年齢別・平均年収はいくらか

お子様が夏休みをむかえ、レジャーや旅行などを計画されている方も多いのではないでしょうか。

しかし、夏だからといって無駄な出費はなるべく控えたいものです。

国税庁の「令和2年（2020年）分　民間給与実態統計調査」によると、日本人の平均給与は433万円とされています。

また、厚生労働省の「令和元年（2019年）　国民生活基礎調査」では、1世帯当たり平均所得金額は552万円、中央値は437万円とされています。

平均値と中央値に関しては、順番に数値を並べて真ん中にきた数値である中央値の方が実態に近いといわれています。

そのため今回は、世の中の実態に近い年収400万円台世帯の貯蓄事情についてみていきましょう。

■平均年収は400万円台。年齢別で変わるのか

まずは国税庁の「令和2年（2020年）分　民間給与実態統計調査」より、年齢別の平均給与を見ていきます。

出典：国税庁「令和2年分 民間給与実態統計調査」（令和3年9月）

年齢ごとの詳しい平均年収を知りたい方は、【グラフ】をご覧ください。

年齢別に見てみると、男性は60歳で退職されるまでは給与が上がりますが、女性の場合は25歳以降がほとんど横ばいです。

これは、結婚や子供の出産で働き方を変え、仕事と育児の両立をする女性が多いためといえるでしょう。

次は、年収400万円台世帯の貯蓄平均額をみていきます。

■年収400万円台世帯「貯蓄」はどのくらい？

ここからは、「世帯年収が400万円台」世帯の貯蓄事情を眺めていきましょう。

総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2021年（令和3年）平均結果－（二人以上の世帯）」を参考にします。

※四捨五入の関係で、各項目の合計と「平均貯蓄額」は一致しない場合があります。

■年収400万～450万円（平均年収…426万円）の勤労世帯

■平均貯蓄額：912万円

〈貯蓄の内訳〉

金融機関…897万円

• 通貨性預貯金：317万円
• 定期性預貯金：303万円
• 生命保険など：225万円
• 有価証券：52万円

金融機関外…15万円

■年収450万～500万円（平均年収…474万円）の勤労世帯

■平均貯蓄額：784万円

〈貯蓄の内訳〉

金融機関…765万円

• 通貨性預貯金：277万円
• 定期性預貯金：237万円
• 生命保険など：157万円
• 有価証券：94万円

金融機関外…19万円

「年収400万円台」世帯の貯蓄額は、1000万円まであと少しというところですね。

教育費や住居費などで、なかなか思うように貯蓄がはかどらないというご家庭もあるかもしれません。

貯蓄の内訳を見ると、いずれも約6割以上を預貯金が占めています。

なお、「世帯主の配偶者のうち女の有業率」、つまり夫婦共働きの割合は、年収400万円～450万円世帯で39.4％、450万円～500万円世帯で49.5％です。

次項では、貯蓄と負債をセットにしながら見ていきましょう。

■年収400万円台世帯「負債」はどのくらい？

貯蓄と負債、つまりプラスマイナスの資産はセットにして考える必要があります。次は、年収400万円世帯の負債額について確認します。

■年収400万～450万円世帯の負債

• 平均負債額…521万円
• 平均負債額のうち「住宅・土地のための負債」…486万円

■年収450万～500万円世帯の負債

• 平均負債額…693万円
• 平均負債額のうち「住宅・土地のための負債」…652万円

年収400万円台の負債のほとんどが、住宅ローンなどの「住宅・土地のための負債」なのがわかります。

また、「住宅・土地のための負債」が年収に占める割合は、年収400万～450万円世帯で83.2％、年収450万円～500万円世帯で84.6％となっています。

では、先述の「平均貯蓄額」から「負債額」を差し引いた「純貯蓄額」をみていきましょう。

■年収400万～450万円世帯の純貯蓄額

• 912万円（貯蓄）－521万円（負債）＝391万円

■年収450万～500万円世帯の純貯蓄額

• 784万円（貯蓄）－693万円（負債）＝91万円

このふたつの年収ゾーンを比べると、貯蓄額、純貯蓄額ともに、年収400万円前半世帯のほうが高くなっています。

ふたつの年収ゾーンの貯蓄額平均を単純に比較する限り、「年収が多ければ多く貯蓄できる」とは言い切れないようです。

■自分自身だけでなく、お金にも働いてもらう

今回、「年収が多ければ多く貯蓄できる」わけではないことがわかりました。では、どのように上手に資産を作っていけばいいのでしょうか。

大事なのは、「お金に働いてもらう」という考えです。

大きな資産をつくるために、お金に働いてもらう際のポイントは、次の3つです。

■ポイント1. 「世界株式」に目を向ける

まず、大きな資産を作っていく際には、成長する資産に着目することが大切です。

経済成長が見込める先に投資している金融商品（＝成長資産）を選びましょう。

その好例である、世界株式のような「伸びしろがある」資産で、仮に年率6％で運用ができた場合、12年間で資産は倍に増えます。

今後も成長することが見込める世界経済に、長期的な視点に目を向けていかれるとよいでしょう。

■ポイント2. 「長期積立」でコツコツ運用を

さらに大切にしたいのが、長期で積立投資を続け、コツコツ運用していくという手法です。

金融商品は日々値動きがありますので、一括で大きな金額分を買うと、値下がりした場合に大きく損が出る可能性も。

一方、定期的に積立投資を行う場合は「価格が高いときには少なく、価格が低いときには多く」買い付けます。

同じ金額分を長期で積立てていくことで値動きの影響を受けにくくなり、運用益の安定につながります。

■ポイント3. 「投資と保障のバランス」を意識する

最後に、長期間積立投資を続けていくには、「健康で働き続け、収入がある」ことが前提となります。

無収入になったり、大幅に給与が下がったりしたような場合は、資産運用そのものを続けることが難しくなる可能性も。

失業や長期入院といった不可抗力は、いつ私たちの暮らしを襲うか分かりません。長期で積立投資をしていく際のリスクは、ぜひ保険という保障でカバーしておきたいものです。

■まとめにかえて

いかがでしたでしょうか。

今回は年収400万円のお金事情について見てきました。年収400万円でも工夫次第で貯蓄は増えていきます。

上手にお金にも働いてもらい、将来安心して老後を迎えたいものですね。

■参考資料

• 国税庁「令和2年分　民間給与実態統計調査」（令和3年9月）( https://www.nta.go.jp/publication/statistics/kokuzeicho/minkan2020/pdf/002.pdf )
• 厚生労働省「2019年　国民生活基礎調査の概況 　Ⅱ 各種世帯の所得等の状況」( https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/k-tyosa/k-tyosa19/dl/03.pdf )
• 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2021年（令和3年）平均結果－（二人以上の世帯）」第8-2表( https://www.e-stat.go.jp/stat-search/files?page=1&layout=datalist&toukei=00200561&tstat=000000330001&cycle=7&year=20210&month=0&tclass1=000000330007&tclass2=000000330008&tclass3=000000330009&stat_infid=000032190999&result_back=1&tclass4val=0 )