30歳・ディンクスのBさんは何歳でFIREできる？FPがリアルに試算！FIRE達成ライフプランシミュレーション

※この記事は2021年8月3日に掲載されたものです。
 

　FIREという新しいライフスタイルに憧れはするものの、今の暮らしに慣れてしまい、現実的なイメージがわかない人も多いのではないかと思います。

　そこで、世間によくありがちな、25歳シングル、30歳既婚子供なし、35歳既婚子供ありの、3人の人物像を設定。FIRE後から老後まで、資金不足にならずにやっていけるのかを、ファイナンシャルプランナーの横田健一さんに試算してもらいました。夢を叶えた後の生活費、収入、暮らし方などがリアルに見えてくるはずです。

横田さんより補足

4：結婚などのライフイベントや大きなケガ、病気などは追加的に発生しない、という仮定で試算しています。人生の途中で大きなイベントや方向転換があった場合、その時点で、変わった条件に合わせてシミュレーションをし直すことが必要なため、スタート時の条件で試算しています。

5：年収・支出は固定としていますが、年収が上がるにつれ、支出も増える可能性が高く、どれくらい支出がアップするかは環境や個人的趣向により変わるため、今回は、収入・支出ともに将来も一定という仮定で試算しました。実際、私が相談者のシミュレーションを行う際も、その時点での収入・支出額で、固定して試算することが多いです。

※実際の人生はそんなにシンプルなものではありませんが、あくまでシミュレーションのためということでご理解いただければと思います。

Aさん

年齢25歳

B夫妻

年齢：30歳

C一家

年齢：35歳

家族：シングル
現在の仕事：国内メーカー中小企業の営業職
現在の手取り年収：248万円
現在の年間生活費：211万円
現在の金融資産：銀行預金150万円

Aさんのシミュレーションを見る！＞＞

家族：既婚
現在の仕事：ダブルインカム
夫は公務員、妻は看護師
現在の手取り年収：691万円
（夫375万円+妻316万円）
現在の年間生活費：480万円
現在の金融資産：銀行預金600万円

家族：既婚、子供あり（5歳）
現在の仕事：夫は金融機関
勤務、妻は専業主婦
現在の手取り年収：447万円
現在の年間生活費：360万円
現在の金融資産： 銀行預金700万円

C一家のシミュレーションを見る！＞＞

●30歳の共働き（公務員と看護師）夫婦Bさんの場合

　このB夫妻が、 「トウシル版・FIRE3タイプを分析。

　では、計算してみましょう。

リッチ型の場合、51歳、総資産額は7,826万円でFIRE達成

リッチ型FIREとは：目標額を設定し、達成したら退職。FIRE後は、基本は働かず、株式投資などの資産収入で暮らす。

Bさんのリッチ型FIREライフプラン

FIRE達成方法：収入（691万円）-支出（480万円）=211万円（年間）のすべてを利回り4％の商品で運用。51歳時点で資産が7,826万円となり、リッチ型FIREが達成できる見込み。
何歳でFIRE達成？：51歳
FIRE達成時の資産は？：7,826万円
FIRE後の暮らしは？：現在の生活水準をキープ
FIRE後の収入は：働かず、財産収入で暮らす
老後は？：85歳時点で、金融資産が1,828万円残っている。

　まずリッチ型FIRE=FIRE前と同じレベルの生活水準をキープするというケースでは、FIRE後の年間生活費は現在と同じ480万円、Bさんご夫婦の手取り年収は691万円ですから、年間の黒字は211万円です。この場合、資産収入だけで生活していき、85歳でも約1,828万円の資産維持が可能になるFIRE達成は51歳で、その後も生活水準を落とすことなく、働く必要はなくなります。

　家計収支は次のグラフのようになり、大きな黒字となっているため資産形成のスピードは速いです。51歳でFIREした後は生活費に加えて社会保険料負担が増えるため、一時は大きな赤字になりますが、65歳からはご夫婦二人分の公的年金収入299万円/年を受給しますので、赤字幅は小さくなります。

生活費はFIRE前後ともに変わらず同じ水準をキープ。51歳でFIRE達成後、収入がゼロになり赤字となるが、65歳で年金支給が始まると少し持ち直す。不足分は資産を取り崩しながら老後生活を送る。ダブルインカムである点は、資金力もパワフル。ただ、子供がおらず身軽に動ける分、エンタメ費や外食費がかさみがちで、支出が増えがちになる点には要注意。

 　そして資産残高の推移を確認すると次のようになります。

預貯金の600万円は決して手を付けず、銀行預金としてキープ。給与と支出の差額である211万円（年）を、全力で利回り4％で運用。複利も生んで右肩上がりし、51歳で7,826万円に到達（横田さんの試算上、85歳で1,000万円を上回る金額が残るのはこの年齢がギリギリ）。FIRE後は給与がなくなり、65歳で年金支給が開始になるまでは資産が大幅に減っていくが、年金受給開始後は資産の目減りが緩やかになる。今後、もしB夫婦に家族が増える場合は、その時点での再シミュレーションが必要。

 　資産残高のピークはFIRE達成時点の51歳で約7,826万円となり、その後、金融資産を取り崩しながら生活していくことになりますが、85歳時点においても金融資産は約1,828万円残っています。

　Bさんがリッチ型でFIREする場合は、51歳で7,826万円の資産を保有することで達成できるわけです。DINKSということで、手取り収入が大きい一方で、支出も適度な水準なためリッチ型であっても51歳という年齢でのFIRE達成が可能になっています。

　次にサイド型FIREを達成する場合を考えてみたいと思います。

サイド型の場合、38歳、総資産額は4,526万円でFIRE達成

働く時間を減らし、自由に使える時間を増やす。仕事で得る収入は差があるが、副業や資産収入で補う。

 Bさんのサイド型FIREライフプラン

FIRE達成方法：収入（691万円）-支出（320万円）=371万円（年間）のすべてを利回り4％の商品で運用。38歳で資産が約4,526万円となり、サイド型FIREが達成できる見込み。
何歳でFIRE達成？：38歳
FIRE達成時の資産は？：4,526万円
FIRE後の暮らしは？：FIRE後は現在の2/3（約320万円）の生活水準で生活する
FIRE後の収入は：FIRE後は生活費320万円の1/2、160万円を勤労収入（1人あたり80万円/年）で、残りの160万円を財産収入で賄う。
老後は？：85歳でも約1,753万円の資産が残っている。

　サイド型の場合、現在の生活水準の2/3、つまり今回は約320万円での生活をしていくわけですが、そのうち半分、つまり年間160万円分（1人あたり80万円/年）はアルバイトやパートなどの勤労収入（個人事業も含みます）で確保していきます（今回は64歳まで働くと仮定）。

　この場合も厚生年金保険には未加入となりますので、ご自身で国民年金保険料等を支払っていくことになります。

　収支の推移は次のようになります。生活費の半分を働いて稼ぎ、残り半分を資産収入および取り崩しで暮らしながら85歳でも約1,753万円の資産維持が可能になるFIRE達成は38歳、リッチ型と比較して13年ほど早く、始めてから8年ほどで達成できることになります。

リッチ型と異なり、生活費はFIREを目指す前の水準の2/3レベル（320万円）に落として節約。それにより投資に回せる金額が大きく増えるので、FIRE達成時は38歳と大幅に短縮できる。ただし、企業の保険を抜けるため国民健康保険等を払う必要があり支出がやや増。さらに、リッチ型と異なり、FIRE達成後も年間160万円分（支出の半分）は労働を続ける必要あり。夫婦ともにサイド型に転換する必要はなく、夫と妻で相談して収入分担をすればよいので、ディンクス✕サイド型は、環境に応じてさまざまなアレンジが効く、自由度の高いFIREといえる。

 　資産残高のピークは、次のグラフのように38歳で約4,526万円と、リッチ型よりかなり低くなります。リッチ型と比較すると、そもそも生活水準が低めであること、サイド型の場合、資産収入でカバーする必要があるのは生活費の半分であることから、このように少ない金額でもFIRE達成が可能になっています。

FIRE前の2/3に生活費を節約したのでいわゆる「入金力」がぐんとアップ。年間371万円（毎月30.9万円）を投資に回せる。FIRE後も160万円分は働き続けるため、資産の目減りは緩やか。前述のリッチ型に比べて、FIRE達成が早まるため39歳以降の時期にゆとりをもって過ごせるのもメリット。夫婦で遊び過ぎないように、FIRE前から支出を抑える習慣を心がけておくとなおよい。

 　この場合、高齢期における資産の減少も緩やかで、85歳時点で金融資産が約1,753万円となっています。

　最後に節約型FIREについて確認していきます。

節約型の場合、38歳、総資産額は5,373万円でFIRE達成

節約で支出を抑え、収入が低くても生きていけるよう人生設計。働く時間はできるだけ減らす。

Bさんの節約型FIREライフプラン

FIRE達成方法：現在の支出を半分（480万円の半分。約240万円）に切り詰め、残った全額（691万円-240万円=451万円）を利回り4％の商品で運用。38歳で資産が約5,373万円となり、節約型FIREが達成できる見込み。
何歳でFIRE達成？：38歳
FIRE達成時の資産は？：5,373万円
FIRE後の暮らしは？：FIRE後は現在の時点の生活水準の半分（480万円の1/2=約240万円）で生活する。
FIRE後の収入は：生活費の全額を資産収入および取り崩しで生活。
老後は？：85歳でも約1,421万円の資産が残っている。

　節約型は現在の生活費をトコトン見直して、生活費を半分にしますので、今後の生活費は約240万円となります。住居費をいかに低く抑えられるかがポイントになります。

　生活費を現在の半分にし、それを全額資産収入で賄いながら85歳でも約1,421万円の資産維持が可能になる節約型のFIRE達成は38歳と、サイド型と同じ時期となります。達成後は社会保険料負担が増えますが、60歳以降は国民年金保険料負担がなくなります。

生活費を削れるだけ削ったので、FIRE達成前の入金力は3型のうち最大の年間451万円。ただし、そこまで削るには、格安スマホを利用する、家賃の安いところに引っ越すなど、固定費をがっつり見直す必要がある。FIRE後は収入がなくなるのに国民年金を支払う必要があり、赤字状態。これを耐えるだけの資金を38歳までに達成しておく必要がある。生活費を切り詰めるためには、物価や家賃の低い地方へ移住するという手もあり。妻は看護師で、手に職があり、地方でも職の需要がある職業のため、移住先で負担にならない程度の仕事を再開するのもアリ。

　資産残高のピークは38歳で約5,373万円となり、サイド型よりも高くなります。サイド型は勤労収入があるため少なくても大丈夫ですが、節約型の生活費は低いものの、資産収入のみに頼ることになるため、より大きな資産を準備しておく必要があるわけです。FIRE達成時期は、サイド型と同じ38歳となります。

まず「働かない」という前提の節約型FIRE。その代わり生活費を1/2まで落とすというミニマリズム生活を送る必要があるため、節約生活が苦ではない人でないとやり通せない可能性も。年金受給後は年間収支が17万円の赤字になるものの、運用益がそれを上回ることが期待されるため、資産は少しずつ増加していくことになる。また、FIRE時が38歳と活動的な時期にあたるため、お金のかからない趣味やコミュニティーを構築しておいたほうが、その後の人生を豊かに暮らせる可能性が高まる。

 　38歳でFIRE達成後は、資産運用を継続しながら生活費分を取り崩し、65歳から公的年金を受給し始めると、公的年金受給金額（約233万円）と生活費（約250万円）の差が小さく、運用益の方が大きくなることが期待されるため、資産はわずかながら増加していきます。その結果、85歳時点で1,421万円となっています。

最後に

　30歳DINKSのBさんご夫婦がFIREを目指すとしたら、FIRE後の生活費や収入減がどう変化するのかをシミュレーションしてみました。共働きということで2馬力ですので、お金は貯めやすく、ご夫婦の考え方、価値観がしっかりと合致していれば、目標を達成することは十分可能なのではないかと思います。

　ただし、お子様が生まれたり、ご夫婦の考えが合わなくなってしまうと、今回の計画からずれてくることになります。ご夫婦でしっかり話しながら進めていくことがポイントでしょう。FIREはあくまでライフスタイルの1つですが、必ずしも非現実的な話ではないということがご理解いただけたのではないでしょうか。

　今回は大きなケガなどのトラブルや高齢期において要介護になるといった負担は発生しないという少し楽観的な前提になっているところもある一方、今後の勤労収入も上昇しないという保守的な前提にしている部分もあります。

　実際にこのようなライフプランを立てて実行していく場合には、このようなシミュレーションを年に1回など定期的にアップデートしながら確認していくことが重要です。

他の2例のライフプランシミュレーションをチェック！

Aさん

年齢25歳

B夫妻

年齢：30歳

C一家

年齢：35歳

家族：シングル
現在の仕事：国内メーカー中小企業の営業職
現在の手取り年収：248万円
現在の年間生活費：211万円
現在の金融資産：銀行預金150万円

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家族：既婚
現在の仕事：ダブルインカム
夫は公務員、妻は看護師
現在の手取り年収：691万円
（夫375万円+妻316万円）
現在の年間生活費：480万円
現在の金融資産：銀行預金600万円

家族：既婚、子供あり（5歳）
現在の仕事：夫は金融機関
勤務、妻は専業主婦
現在の手取り年収：447万円
現在の年間生活費：360万円
現在の金融資産： 銀行預金700万円

C一家のシミュレーションを見る！＞＞

（トウシル編集チーム）