【保存版】実は初心者にオススメな「個人向け国債」！三つのタイプと六つのメリットを解説

「貯金を増やしたいけれど、投資は損をしそうで怖い」そんな初心者の方におすすめなのが「個人向け国債」です。元本割れがなく国が保証するため安心感は抜群。

「将来のために貯金を増やしたいけれど、投資は損をしそうで怖い…」

　そんなふうに、資産運用の第一歩をなかなか踏み出せずにいる投資初心者の方にこそ、まず知っていただきたいのが「個人向け国債」です。

　名前は聞いたことがあっても、「なんだか難しそう」と敬遠されがちかもしれません。しかし、実は、初心者でも安心して始められる魅力がたっぷり詰まっています。今回は、個人向け国債の仕組みやメリット、始め方を分かりやすく解説します。

個人向け国債って、そもそも何？

　一言でいうと、個人向け国債とは「私たちが国にお金を貸す」ことです。

　国債を購入すると、みなさんは「国にお金を貸している人（債権者、投資家）」になります。国はそのお礼として、半年ごとに利子を支払い、満期（約束の期間）が来たら貸したお金をそのまま返してくれます。「国」という日本で最も信頼できる機関にお金を貸すわけですから、民間の金融商品に比べて圧倒的な安心感があるのが最大の特徴です。

　一般的に、債券ではお金を借りる側を発行体と呼びますが、投資家と発行体の間の資金のやり取りは図のようになります。

例：発行から満期までの期間が3年、利子（クーポン）が年率1%の債券を発行時に購入（通常は利子に対して約20%課税されます）

　投資家が当初債券を購入するために100万円を支払います。つまり、100万円を貸すわけです。この例では、発行体が毎年1%（金額にすると1万円）の利子を投資家に支払います。

初心者にうれしい「六つの安心ポイント」

　個人向け国債がなぜ「初心者向け」といわれるのか。そこには六つの大きな理由があります。

出所： 財務省ホームページ「個人向け国債」

（1）元本割れがない

　投資で一番怖いのは、預けたお金が減ってしまう「元本割れ」ではないでしょうか。個人向け国債は、満期になれば投資した金額（元本）が目減りすることなくそのまま戻ってきます。途中で経済状況が変わっても、元本部分の金額は変わらないため、非常に堅実な運用が可能です。

（2）国が発行しているから安心

　満期時の元本の返済も半年ごとの利子の支払いも、全て日本政府が責任を持って行います。もし、口座をつくった銀行や証券会社が倒産したとしても、あなたの国債の権利は国によって保護され、元本や利子の支払いを受けられなくなることはないので安心です。

（3）「最低金利」が保証されている

　銀行の預金金利がいくら下がっても、個人向け国債には年0.05％の最低金利保証があります。どんなに世の中の金利が低くなっても、これ以上下がることはありません。また、「変動10年」タイプを選べば、世の中の実勢金利が上がった場合には受取利子も増えていく仕組みになっています。

（4）1万円から手軽に始められる

「まとまったお金がないと無理」と思われがちですが、実は最低1万円から、1万円単位で購入できます。お小遣いやボーナスの一部など、少額から無理なく資産運用をスタートできます。

（5）毎月発行されている

「思い立ったが吉日」で、いつでも始められます。個人向け国債は年に12回、つまり毎月発行されているため、自分のタイミングで購入の申し込みが可能です。

（6）1年たてば、いつでも換金できる

　基本的には満期まで持つのが理想ですが、急にお金が必要になることもあるでしょう。そんな時も、発行から1年が経過していれば、1万円単位で中途換金が可能です。

あなたにぴったりなのはどれ？三つのタイプ

　個人向け国債には、期間や金利の決まり方が異なる三つの商品があります。

　これら3タイプとも、半年ごとに年2回、利子を受け取ることができます。

　なお、受け取る利子には原則として20.315％の税金がかかりますが、障害者の方などを対象とした非課税制度（いわゆるマル優など）を利用して非課税とすることも可能です。

出所： 財務省ホームページ「個人向け国債」

購入までの3ステップ

「よし、始めてみよう！」と思ったら、手続きはそれほど難しくありません。

・STEP 01：取扱金融機関を選ぶ

　証券会社、銀行、郵便局などの金融機関で購入できます。すでにお持ちの口座がある金融機関でも良いですし、最近ではインターネットで購入できる便利な機関もあります。

・STEP 02：口座を開設する

　初めて国債を買う場合は、その金融機関に「国債専用の口座」をつくる必要があります。口座開設時には以下のものが必要となります。

・本人確認書類（運転免許証や健康保険証など）
・マイナンバー（個人番号）が確認できる書類
・印鑑など

　金融機関によって口座開設に数日かかる場合もあるので、余裕を持って手続きしましょう。

・STEP 03：購入を申し込む

　口座ができたら、募集期間中に購入代金、預金通帳、印鑑などを持って（あるいはネット上で）申し込みを行います。

　これで、あなたも立派な「国債デビュー」です。

知っておきたい「中途換金」の注意点

「1年たてばいつでも換金できる」とお伝えしましたが、一点だけ注意があります。満期より前に中途換金する場合、「直前2回分の各利子（税引前）相当額 × 0.79685」が差し引かれます。

　これは、いわば「予定より早く解約した際の手数料」のようなものです。それでも、中途換金時も額面金額100円につき100円で元本そのものが削られるわけではないので、堅実な感覚で利用できるのはうれしいポイントです。

※なお、大規模な自然災害の被害に遭われた場合や、保有者が亡くなられた場合は、1年たっていなくても換金できる特例があります。

個人向け国債で、安心な未来への第一歩を

　個人向け国債は、「元本割れなし」「国が保証」「1万円から投資可能」という、初心者にとっては始めやすい至れり尽くせりの商品といえます。

「投資はギャンブルのようで怖い」と感じている方も、国にお金を貸して利子をもらうというシンプルな仕組みなら、安心して一歩を踏み出せるのではないでしょうか。まずは無理のない金額から、あなたの「安全な資産運用」をスタートしてみるのがおすすめです。

　もし具体的な受け取り利子や中途換金額が気になる場合は、財務省のホームページで「シミュレーション」できますのでまずは試してみるとよいでしょう。

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