｢老後2000万円｣を目指している人ほど知らない…FPが最新データから導いた｢本当に必要な老後資金｣の正体

老後に必要な本当の金額はいくらか。ファイナンシャルプランナーの長尾義弘さんは「一律で『2000万円必要』という極端な話に振り回されてはいけない。冷静に収支のバランスを整理できれば、必要以上に怖がらなくて大丈夫だ」という――。（第1回）※本稿は、長尾義弘『老後不安は「思い込み」が9割』（青春新書インテリジェンス）の一部を再編集したものです。■老後に必要な金額は決まっていない老後資金の問題で出てくるのは、「で、結局いくら用意すればいいの？」という疑問。2019年に話題になった、いわゆる「老後資金2000万円問題」。金融庁の報告書で、老後30年間で約2000万円不足すると発表され、大騒ぎになりました。でもこれ、どうやって出した数字かというと、総務省の「家計調査」で毎月約5.5万円の赤字→5.5万円×12カ月×30年＝約2000万円という、シンプルな計算です。先ほど見た2025年のデータでは、月の赤字は約4.3万円。これで計算すると、約4.3万円×12カ月×30年＝約1548万円。約1500万円。あれ？ 2000万円よりだいぶ少ない。つまり、「老後資金はいくら必要か？」は固定ではないということです。老後資金の基本式はこれ。毎月の赤字×12カ月×老後年数ここで、老後年数をどう見るか。私はあえて「100歳まで」として計算します。65歳からなら35年。なぜ平均寿命じゃないのか？ それは、長生きして困る方が多いからです。短く見積もって足りなくなるより、長めに見て余裕を持つほうが安心です。老後資金は、人によって必要額は全然違います。■収支が赤字でないなら500万円あれば安心たとえば、年金が多くて赤字が少ない人→老後資金は少なめでOK。年金が少なくて赤字が大きい人→多めに準備が必要。つまり、「みんな2000万円必要」なんて話ではない。あなたの収支のバランス次第なんです。じゃあ収支のバランスが取れているのなら貯金ゼロでいい？ 理論上はこうなります。赤字0円×12カ月×35年＝老後資金0円「じゃあ貯金いらない？」……いや、それはちょっと危ない。老後は長いです。「骨折で入院するかもしれない」「大きな病気になるかもしれない」「介護が必要になるかもしれない」「家の修繕があるかもしれない」何も起こらない35年なんて、正直ありえません。だからこそ、“赤字対策”とは別に“余裕資金”が必要なんです。では、余裕資金の目安はいくら？ ということになると、絶対の正解はありませんが、最低でも500万円くらいあると精神的にかなり楽になります。介護に必要な費用の目安が500万円なので、この資金は確保しておきたいですね。この余裕資金は、「医療」「介護」「急な出費」「生活のゆとり」のためのクッションです。「足りるかどうか」よりも、「安心して暮らせるかどうか」が目的のお金。ここが大事です。■不安で無駄な保険に加入するのは本末転倒・2000万円ないと破綻する・いまの若者は地獄の老後・年金はもうダメこういう“極端な話”が不安を大きくします。でも実際は、「赤字はいくら？」→「何年生きる想定？」→「増やす方法はある？」と、順番に整理すれば、ちゃんと数字で見えてきます。老後は「運任せ」ではうまくいきません。計算できる未来なので、自分で考えて手を打っていきましょう。「老後、そんなに怖がらなくて大丈夫」ここでいちばん伝えたいのは、これです。老後って、あなたがイメージするほど地獄じゃない。「大変だ」「2000万円必要だ」「年金制度は崩壊する」。そんな言葉ばかりが先行しているから、必要以上に怖がりすぎている人が多いんです。老後が不安なあまり、無理な備えをしてしまう人もいます。たとえば、保険の営業員にすすめられて月3万円の変額年金保険に加入。でも、「給与に対して負担が重い」「生活がきつい」ということで、結局途中解約して損してしまう。これでは本末転倒です。不安に振り回されると、冷静な判断ができなくなります。こんな相談もありました。■先に優先するのは「いまの生活」「子どもが生まれたので、どんな個人年金保険に入ったらいいですか？」話を聞くと、共働きで老後はそこまで心配ない状況。そのときに優先すべきなのは何か？ 老後よりも、「親にもしものことがあったときの死亡リスク」「子どもの教育費」。まずは収入保障保険などで「家族を守る準備」。老後はその“あと”です。準備には順番がある。ここを間違えると、いまの生活が苦しくなってしまいます。老後が心配だからといって、「旅行をやめる」「自己投資をやめる」「生活レベルを必要以上に下げる」これはやりすぎです。将来のためにいまの生活の質（QOL）を落としすぎると、常に不安を抱えながら生きることになります。それって、幸せでしょうか？ 現役世代がまず考えるべきは、「自分の価値を上げること」。「スキルアップ」「資格取得」「経験を積む」「転職で年収アップ」です。キャリアアップ、スキルアップへの投資をすることによって、将来、転職するのに有利になったり、給与のアップにつながったりするのです。給与がアップすることで、将来の貯蓄額が大きくなる可能性があります。■冷静になれば「老後はなんとかなる」また給与が上がると、厚生年金の保険料も上がることになるのですが、将来に受け取れる年金受給額も上がります。ちなみに給与が増えると厚生年金保険料が増えるので、エッと思う人もいますが、支払った保険料よりも多くの年金を受け取れます（長生きをすれば）。厚生年金の保険料は、半分は会社が負担しているので得なのです。そしてなによりも、給与が増えれば生活にもゆとりが出ます。精神的な安心も増えます。これ、じつは最強の老後対策です。50代になると、「老後が近い」「教育費がピーク」「定年後の働き方を考えなきゃ」など、お金の悩みは老後資金だけじゃなくなります。だからこそ、優先順位が大事。老後資金が思うように貯まらないこともあるでしょう。でも大丈夫。老後は「怖い未来」じゃありません。不安をあおる情報はたくさんあります。でも実際は、「計算できる」「調整できる」「増やす方法もある」。冷静に整理すれば、「なんとかなる未来」です。必要以上に怖がらなくて大丈夫。いまを大切にしながら、順番を守って備えていけばいいんです。----------長尾 義弘（ながお・よしひろ）NEO企画代表、ファイナンシャルプランナー、AFP徳島県生まれ。大学卒業後、出版社に勤務。1997年にNEO企画を設立。出版プロデューサーとして数々のベストセラーを生み出す。新聞・雑誌・Webなどで「お金」をテーマに幅広く執筆。著書に『コワ～い保険の話』（宝島社）、『こんな保険には入るな！』（廣済堂出版）、『とっくに50代 老後のお金どう作ればいいですか？』（青春出版社）、監修書には年度版シリーズ『NEW よい保険・悪い保険』（徳間書店）など多数。----------（NEO企画代表、ファイナンシャルプランナー、AFP 長尾 義弘）