【9月3日から募集】個人向け国債・固定3年を金利1.96％で100万円購入すると、半年後にもらえる利息は？

2026年9月3日から募集開始した個人向け国債・固定3年（第196回債）の金利は「1.96％」です。今回は、個人向け国債・固定3年を100万円購入した場合、最初の利払い日にはいくら受け取れるのか、計算してみましょう。

■個人向け国債・固定3年を「金利1.96％」で100万円購入すると、半年後にもらえる利息はいくら？
個人向け国債・固定3年を100万円購入した場合の6カ月後の利息を計算してみましょう。

▼半年後にもらえる利息・100万円×1.96％×1/2（半年間であるため）＝9800円

実際は、受け取った利息から、税率20.315％分の「1990円」が差し引かれます。税率の内訳は、「所得税および復興特別所得税15.315％と住民税5％」です。

したがって、100万円分を購入すると、最初の利払い日に受け取る半年分の利息は税引き後で「9800円－1990円＝7810円」となります。

参照：固定3年「第196回債」 財務省

■個人向け国債とはどんな商品か
個人向け国債には、「変動10年」「固定5年」「固定3年」の3種類があります。

固定3年と固定5年は、発行時に決まった利率が満期まで変わりません。変動10年は、半年ごとに適用利率が見直されます。

どのタイプも、最低金利として年0.05％が保証されています。購入は1万円単位で、満期を迎えると額面金額が戻ります。

例えば、「3年後には使う予定がある」「それまでは安全性を優先してお金を置いておきたい」という場合には、固定3年を候補にできます。

一方、「金利がさらに上がる可能性も考えたい」という場合は、半年ごとに利率が変わる変動10年も選択肢になります。

■上昇幅が最も大きいのは固定3年
2026年9月募集分での、個人向け国債の金利は次のようになっています。

・変動10年：年1.95％
・固定5年：年2.24％
・固定3年：年1.96％

8月募集分と比べると、固定3年は年1.71％から1.96％へ0.25ポイント上昇しました。固定5年は2.06％から2.24％へ0.18ポイント、変動10年は1.87％から1.95％へ0.08ポイントの上昇です。

今回、上昇幅が最も大きかったのが固定3年です。

■金利上昇局面では、どのタイプを選ぶ？
今回のように金利が上昇しているときは、今の金利水準を固定しておきたいのか、それとも今後の金利上昇を取り込みたいのかで選択が変わります。

前述したとおり、固定3年や固定5年なら、購入時の利率が満期まで変わりません。

一方、変動10年は半年ごとに金利が見直されるため、今後さらに金利が上昇すれば、受け取る利息が増える可能性があります。ただし、どのタイプが一番得になるかを事前に決めることはできません。「このお金をいつ使うのか」「何年くらい使わずに置いておけるのか」を考えたうえで選ぶことが大切です。

個人向け国債は、銀行や郵便局、証券会社など、全国の取扱金融機関で購入できます。財務省によると、2026年8月1日時点で873の金融機関が取り扱っています。

参照：全ての取扱金融機関一覧 財務省

■災害や相続では特例による中途換金も
個人向け国債は、発行から1年が経過すれば、1万円単位でいつでも中途換金できます。ただし、直前2回分の各利子（税引前）相当額に0.79685を乗じた金額が中途換金調整額として差し引かれます。

なお1年間の中途換金禁止期間中であっても、大規模災害によって被害を受けた場合、保有者が亡くなった場合（相続）には、特例による中途換金が認められています。

利用する際は、罹災証明書や相続関係を証明する書類などが必要となるため、手続きの詳細は口座を開設している金融機関へ確認しましょう。

参照：個人向け国債の中途換金についてのよくある質問 財務省

■まとめ
株式や投資信託など値動きのある商品には不安があるけれど、普通預金より有利な金利で資金を置いておきたい。そんな人にとって、個人向け国債は検討しやすい金融商品の1つです。

退職金や老後資金など、元本割れせず管理できるものを希望するなら、「固定3年」「固定5年」「変動10年」の特徴を確認し、自分に合ったものを選びましょう。

文：舟本 美子（ファイナンシャルプランナー）
会計事務所、保険代理店や外資系の保険会社で営業職として勤務後、FPとして独立。人と比較しない自分に合ったお金との付き合い方を発信。3匹の保護猫と暮らす。All About おひとりさまのお金・ペットのお金ガイド。