手取りが月3万円増えたのに、なぜ貯まらない？「ジリ貧」を招くお金の使い方

「収入が増えたのに、なぜかお金が貯まらない」。そんな悩みを持つ人は少なくありません。物価高で生活費が増えていることも原因の1つですが、同じように収入が増えても、きちんとお金を残せる人もいます。その違いは、収入が増えたときに、増えたお金をどう使うかです。今回は、収入が増えるたびに支出まで増えてしまう人がジリ貧になる理由と、収入を貯蓄につなげるための考え方をご紹介します。■収入が増えたら、生活レベルも上げる？例えば、手取り月25万円で生活していた人が、昇給によって28万円になったとします。「3万円増えたのだから、少しくらいぜいたくしてもいい」と考えるのは自然なことかもしれません。毎日のランチを少し豪華にする、洋服を買う頻度を増やす、休日に外食をするなど、1つひとつは小さな変化でも、積み重なると、いつの間にか毎月の支出が膨らんでいきます。これまで25万円で生活できていたのに、収入が増えた途端、支出も同様に増えれば、貯蓄は増えません。さらに注意したいのが、定年退職などで収入が減ったときです。現役時代に生活水準が上がると、退職後に収入が減ったとき、それまでと同じ生活を続けることが難しくなります。「収入が増えたから使える」と考えるのではなく、「収入が増えたときこそ、使うお金と残すお金を分ける」ことが大切です。■増えた収入は、まず「どう配分するか」を決めるでは、収入が増えたときはどうすればよいのでしょうか。ポイントは、増えた分をどう使うか、先に決めておくことです。例えば、手取りが月3万円増えたなら、・1万円は生活を少し豊かにするために使う・1万円は貯蓄する・1万円は将来のための資産形成に回すというように、あらかじめ配分を決めておきます。これはあくまで例であり、必ず3等分する必要はありません。「住宅ローンの繰り上げ返済分として貯める」「老後資金を2万円増やす」など、自分のライフプランに合わせて配分を変えてもよいでしょう。大切なのは、増えた収入をすべて生活費に回さないことです。昇給や臨時収入があったときに、「何に使おうかな」と考えるだけで終わらせず、「使う・貯める・育てる」のどこにどれだけ回すのかを決める。そうすれば、収入が増えたときも生活費だけが膨らむのを防ぐことができます。■ジリ貧な人と、そうでない人の違いジリ貧になりやすい人には、収入が増えると支出も増やしてしまうという特徴があります。昇給や臨時収入で生活に余裕ができると、使えるお金が増えたと考え、生活費や買い物に回してしまう。その結果、収入が増えても貯蓄は増えない、という状態になりがちです。さらに、定年後に収入が減ったとき、収入に合わせて支出を減らせなければ、足りない分を貯蓄から補うことになります。これでは、せっかく現役時代に貯めたお金も、どんどん減ってしまいます。一方、お金を残せる人は、収入が増えたときに「増えた分を全部使おう」とは考えません。増えた収入があれば、一部を、将来のために残すことを忘れません。そして、定年退職などで収入が減ったときに備え、現役時代から生活費を必要以上に膨らませないことも大切です。「収入が増えたから、今までより使える」と考えるか、「収入が増えたから、将来のお金も増やそう」と考えるか。収入が増えたときの小さな選択を積み重ねることで、数年後、10年後のお金の残り方は大きく変わってくるでしょう。文：舟本 美子（ファイナンシャルプランナー）会計事務所、保険代理店や外資系の保険会社で営業職として勤務後、FPとして独立。人と比較しない自分に合ったお金との付き合い方を発信。3匹の保護猫と暮らす。All About おひとりさまのお金・ペットのお金ガイド。