【2026年11月】個人向け国債、全タイプで金利ダウン - 固定5年のみ2％台で変動10年・固定3年は?

2026年11月6日、財務省より「個人向け国債」の最新条件(2026年11月募集分)が発表されました。「変動10年」「固定5年」「固定3年」の金利は、それぞれどのように設定されたのでしょうか。本稿では、個人向け国債の最新の金利をご紹介するとともに、100万円購入した場合の利子シミュレーションもあわせて解説します。

個人向け国債の仕組みや特徴

個人向け国債とは、日本国政府が発行する個人投資家向けの債券です。国が責任をもって元本や利子を支払うため、安全性の高い金融商品として知られています。また、「1万円から1万円単位」という少額から購入できるところも魅力のひとつです。

個人向け国債には、「変動10年(変動金利型10年満期)」「固定5年(固定金利型5年満期)」「固定3年(固定金利型3年満期)」の3つのタイプがあり、それぞれ金利の仕組みや満期日が異なります。

・変動10年: 適用利率が半年ごとに見直され、市場金利の動きに対応しやすいのが特徴
・固定5年・固定3年: 購入時に決まった利率が満期まで変わらず、安定した利子を受け取れる点がメリット

なお、実勢金利が低下した場合も、いずれのタイプも最低金利0.05%(年率)が保証されています。また、発行から1年が経過すれば、いつでも途中換金が可能です。ただしその際は、直前2回分の各利子(税引前)相当額×0.79685が差し引かれる点に注意しましょう。
2026年11月募集の金利はそれぞれ何%?

個人向け国債(2026年11月募集分)の募集期間は、2026年11月9日(月)～11月30日(月)。発行日は、2026年12月15日(火)です。

そして、「変動10年」「固定5年」「固定3年」の金利は、以下のように設定されました。

・変動10年(第200回債): 1.85%(税引後1.4741725%)※初回適用利率
・固定5年(第188回債): 2.17%(税引後1.7291645%)
・固定3年(第198回債): 1.94%(税引後1.5458890%)

2026年10月募集分の金利と比べると、変動10年は0.2%、固定5年は0.22%、固定3年は0.13%低くなりました。個人向け国債の金利は、7月から10月まで4カ月連続で全タイプで上昇していましたが、今回の募集分では全タイプでダウンしました。とはいえ、いずれのタイプも1.8%～2.1%台と、引き続き高い水準を保っています。

では、個人向け国債を購入しようと思ったら、この3つからどう選べばいいのでしょうか。タイプごとに金利差があると「どれがもっともお得か」で選びたくなるかもしれません。しかし、本当に大切なのは「いつ・何のために使うお金なのか」という目的に合わせて選ぶことです。

そのうえで、目的に合うタイプが複数ある場合や、実際にどのくらいの利子が受け取れるのかイメージしておきたい場合は、利子の金額も判断材料のひとつにするとよいでしょう。

次に、今回発表された個人向け国債を100万円購入した場合、どのくらいの利子が受け取れるのかをシミュレーションで見ていきましょう。
個人向け国債を100万円購入した時の利子は

2026年11月募集分の個人向け国債を100万円購入した場合のシミュレーションでは、「変動10年」「固定5年」「固定3年」で受け取れる利子は、それぞれ以下の通りとなりました。

＜変動10年＞

銘柄: 変動10年　第200回債
金額: 100万円
発行日: 2026年12月15日
償還日: 2036年12月15日

なお、変動10年は半年ごとに金利が変わるため、将来の利子総額を正確に計算することはできません。ここでは、発表金利の1.85%が、この10年間ずっと同じ水準で続くと仮定して、受け取れる利子額のイメージを示しています。

＜固定5年＞

銘柄: 固定5年　第188回債
金額: 100万円
発行日: 2026年12月15日
償還日: 2031年12月15日

＜固定3年＞

銘柄: 固定3年　第198回債
金額: 100万円
発行日: 2026年12月15日
償還日: 2029年12月15日

なお、これらのシミュレーション結果は「受取利子」の合計です。実際に受け取る金額は、「元本＋受取利子の合計額」になります。

また、この受取利子は、税引前の金額です。個人向け国債は、半年ごとに利子が支払われ、その都度20.315%の税金(所得税＋復興特別所得税＋住民税)が引かれる点にも注意しましょう。
金利は低下も、高い水準を維持

2026年11月募集分の個人向け国債の金利は、変動10年が1.85%、固定5年が2.17%、固定3年が1.94%と設定されました。すべてのタイプで金利が上昇した前回10月募集分とは逆に、今回は全タイプで金利が下がりました。

それでも、どのタイプもまだ十分に魅力のある金利といえます。国が元本と利子の支払いに責任をもつ個人向け国債なら、安全性を保ちながら今の金利水準を活かすことができます。1年の締めくくりに、お金の置き場所のひとつとして個人向け国債を加えてみてはいかがでしょうか。

武藤貴子 ファイナンシャル・プランナー(AFP)、ネット起業コンサルタント 会社員時代、お金の知識の必要性を感じ、AFP(日本FP協会認定)資格を取得。二足のわらじでファイナンシャル・プランナーとしてセミナーやマネーコラムの執筆を展開。独立後はネット起業のコンサルティングを行うとともに、執筆や個人マネー相談を中心に活動中 この著者の記事一覧はこちら