老後を豊かにするのは｢1億円｣でも｢年金｣でもない…お金はあるのになぜか不幸な高齢者に共通する"誤算"

十分な資産があれば、老後の不安はなくなるのか。ファイナンシャルプランナーの長尾義弘さんは「老後不安の正体は、お金がないことではなく、現状が『わからない』ことにある。収入と支出を整理し、ゴールまでの見通しを立てることこそが、安心への第一歩だ」という――。（第2回）※本稿は、長尾義弘『老後不安は「思い込み」が9割』（青春新書インテリジェンス）の一部を再編集したものです。■「1億円もあるのに不安で眠れない」こんな相談があったそうです。「老後資金が1億円あるのに、不安で夜も眠れないんです」え？ 1億円ですよ？ こっちは「少し分けてください」と言いたくなる金額です。てっきり相続トラブルか何かかと思いきや、理由はまったく違いました。「預金がどんどん減っていくのが怖い」これなんです。その方は70歳の女性。遺族年金が年350万円あります。でも生活費は年間500万円。つまり毎年150万円を貯金から取り崩しています。1億円ありますが、毎年150万円ずつ減っていく。通帳の残高が、少しずつ、でも確実に減っていく。それを見るたびに、「このまま減り続けたらどうなるの？」と不安になる。夜も眠れない。気持ちは、わからなくもありません。でも、ちょっと冷静に計算してみましょう。1億円を毎年150万円ずつ取り崩すと、約66年もちます。66年ですよ。70歳からなら、136歳まで。普通に考えれば、まったく心配いりません。それでも不安になる。なぜか。人は、「お金が減る」という現象そのものに恐怖を感じる生き物だからです。残高が増えていれば安心。減っていれば不安。理屈ではなく、感情の問題なんですね。■「足りない財布」から「減らない財布」へだから、どれだけお金を持っていても、「減り続ける財布」を見ている限り、安心できません。ここで「収支のバランス」が大事になってきます。公的年金は、奇数月の15日に2か月分が振り込まれます。もし年金だけで生活費がちょうどまかなえるなら、財布の中身がちょうど減ってきた頃に、また入ってくる。使っても、また入る。使っても、また入る。これが「減らない財布」です。一方、65歳からそのまま年金を受け取ると、生活費に少し足りないケースが多い。毎月ほんの少し赤字になる。するとどうなるか。足りない分を貯金から補うことになります。つまり「足りない財布」です。金額が大きくても小さくても、減り続ける構造になっている限り、不安は消えません。だからこそ、年金を繰下げて受給額を増やし、できるだけ収支をトントンに近づける。そうすれば、「減らない財布」が手に入ります。老後の安心は、「いくら持っているか」ではなく、「毎年の収支がどうなっているか」で決まります。1億円あっても不安な人がいる。でも、収支が安定していれば、そこまで大きな資産がなくても安心できる。ここが、老後不安を解消するポイントなんです。■使わずに死ぬのは「タダ働き」のようなもの相続人がいなくて、財産がそのまま国庫に入る。2024年度はその額が約1300億円になったそうです。10年前の約3倍です。これから団塊の世代が75歳を超えていきます。おそらく、この数字はさらに増えていくでしょう。でも、冷静に考えてみてください。自分の財産を「最終的には国にどうぞ」と思って貯めている人って、ほとんどいませんよね。本音はこうでしょう。「自分のお金は、自分で使いたい」でも、おひとり様で相続人がいなければ、最終的には国庫に入ります。「三途の川も金次第」とは言いますが、三途の川までお金は持っていけません。一生懸命働いて貯めたお金を、ほとんど使わずに人生を終える。ちょっと切なくないですか。そのお金、どうやって貯めましたか？ 若いころから何万時間も働いて、コツコツ積み上げたお金ですよね。それをほとんど使わずに終わるということは、極端に言えば「タダ働き」したのと同じ、という見方もできなくはありません。もちろん、お金があることで安心は買えました。でも、それだけでいいのでしょうか。子どもがいれば、「遺してあげたい」という気持ちもあるでしょう。それはとても自然なことです。ただ、財産を遺したことで、かえって相続争いが起きるケースも少なくありません。■80代の人が老後を心配するという滑稽お金は人を助けることもあれば、揉めさせることもあります。そもそも「老後資金」というのは、老後に使うために貯めてきたお金のはずです。若いころから「老後に備えて」と言われ、2000万円必要だ、いや4000万円だとあおられ、一生懸命3000万円を準備できた。「これで安心だ」と思ったはずなのに、いざ老後になると今度はこうなる。「いつまで生きるかわからないから、使えない」結局、生活の質を落として年金だけで暮らし、老後資金はほとんど手つかず。年に一度くらい旅行に行けそうなのに、「もったいない」とやめてしまう。なかには、年金を使い切れず、資産が少しずつ増え、亡くなるときがいちばんお金を持っていた、なんてケースもあります。笑い話みたいですが、現実にある話です。80代の方が真顔でこう言うこともあります。「老後が心配だから、もっと貯めないと」……いまが老後ですよ、とツッコミたくなりますよね。1990年代に話題になった、100歳を超えて元気だった「きんさんぎんさん」。テレビ出演料の使い道を聞かれて、「老後のために貯金します」と答えたのは有名な話です。高齢になると、ますますお金を使えなくなる。■一番の理想は亡くなるときに「資産ゼロ」これ、けっこうリアルです。じつは、「自分のお金を自分のために使う」というのは、思っているより難しい。いざ使おうとすると、「これでいいのかな」と迷う。有効に使うってどういうこと？ と立ち止まる。それに、通帳の残高が減っていくのはやっぱり怖い。いつまで生きるかわからないのに、数字が減るのを見るのは、なかなかのストレスです。でも、だからといって生活の質を落としてまで使わないのは、本末転倒ではないでしょうか。これからは、少しマインドチェンジが必要です。「死ぬときに資産ゼロでもいい」むしろ、それを目指すくらいでちょうどいいのかもしれません。お金を墓場まで持っていくことはできません。だったら、生きている間に「生き金」として使う。自分の生活を豊かにするために使う。経験に使う。健康に使う。人との時間に使う。そのほうが、きっと後悔は少ないはずです。老後不安の9割は、お金が「減ること」への恐怖です。でも、本当に怖いのは、「使わないまま終わること」かもしれません。せっかく積み上げたお金です。最後は、自分の人生を豊かにするために、ちゃんと使い切りましょう。■節約と引き換えに失った人間関係内閣府の「経済財政白書」（2024年度）によると、金融資産は60～64歳でピークを迎え、平均1800万円超になるそうです。「やっぱり退職金が入るから増えるんだな」と思いますよね。でも、もっと興味深いのはその後です。85歳をすぎても1500万円超を保有していて、減少率はわずか15％ほど。……え？ ほとんど減っていない。つまり、多くの人が「老後資金」をあまり使っていないということです。せっかく老後のために貯めたお金なのに、です。もちろん、慎重になる気持ちはわかります。でも、「使わなかったことで生まれる不幸」もあるんです。いくつか、よくある話をしてみましょう。Cさんは、近所の電気屋さんでエアコンを買いました。取り付けまでお願いして、いざ支払いのときに「ちょっと高すぎるんじゃない？」と値下げ交渉。たしかに、家電量販店と比べれば割高だったのかもしれません。でも、そのひと言で電気屋さんの機嫌を損ねてしまい、それ以降なんとなく疎遠に。それまでは、電球が切れればすぐ来てくれたし、ちょっとした不具合も気軽に頼めた。顔なじみの安心感があった。数千円、数万円の節約と引き換えに、その関係を失ってしまったとしたら……。どちらが得だったのでしょうか。■孫に「もう家に行きたくない」と言われるDさんの家は、昔ながらの木造住宅。隙間風があって、冬は寒く、夏は暑い。しかも物が多くて、どうしてもホコリっぽい。孫が遊びに来ても、「寒い」「なんかホコリっぽい」と落ち着かない様子。トイレにウォシュレットもなくて、「もう行きたくない」と言われてしまう。エアコンの買い替えやリフォームを「まだ使えるから」と先延ばしにした結果、家の快適さが下がり、孫の足が遠のく。これ、ちょっと切ないですよね。Eさんは「できるだけ子どもに財産を残したい」と考え、老後もずっと節約生活を続けました。外食も控え、旅行も我慢。自分の楽しみよりも、「残すこと」を優先しました。でも、いざ相続になると――兄は「マンションを買うときにお父さんに援助してもらったよね」と言い、弟は「介護はこっちが中心だったんだから、その分は考えてほしい」と言う。遺産があることで、かえって争いの火種になってしまうこともあります。もし葬儀費用くらいを残して、あとは気持ちよく使い切っていたら、争いは起きなかったかもしれません。Fさん夫婦は共働きでした。いまはふたり暮らしで、夫の年金が月19万円、妻が17万円。合計36万円です。老後資金も退職金などを合わせて3500万円あります。■家計の収支がわかってないから不安になる数字だけ見れば、かなりしっかりした家計です。標準的な生活なら十分ですし、旅行だって楽しめそうです。それでも、ご夫婦は言います。「なんとなく不安で、お金が使えない」なぜでしょうか。じつは、「自分たちにいくらあって、毎月いくら使っているのか」をきちんと把握していないから。さらに、公的年金の仕組みもなんとなくしか理解していない。つまり、将来の見通しが立っていないのです。ゴールが見えないマラソンは怖い。お金も同じです。本当に足りるのかがわからないから、使うのが怖い。だから、とりあえず我慢する。でも、収入と支出をきちんと整理して、「このペースなら大丈夫」と見通しが立てば、気持ちはぐっと楽になり、使えるようになります。不安は「お金がない」ことから生まれるとは限りません。「わからない」ことから生まれるのです。節約はたしかに美徳です。でも、行きすぎると人生の楽しみまで削ってしまう。老後資金は、眺めるためのお金ではありません。安心しながら、上手に使うためのお金です。貯める力も大事ですが、それと同じくらい「使う力」も大事。バランスの取れたお金の使い方こそが、老後を豊かにするカギなのだと思います。----------長尾 義弘（ながお・よしひろ）NEO企画代表、ファイナンシャルプランナー、AFP徳島県生まれ。大学卒業後、出版社に勤務。1997年にNEO企画を設立。出版プロデューサーとして数々のベストセラーを生み出す。新聞・雑誌・Webなどで「お金」をテーマに幅広く執筆。著書に『コワ～い保険の話』（宝島社）、『こんな保険には入るな！』（廣済堂出版）、『とっくに50代 老後のお金どう作ればいいですか？』（青春出版社）、監修書には年度版シリーズ『NEW よい保険・悪い保険』（徳間書店）など多数。----------（NEO企画代表、ファイナンシャルプランナー、AFP 長尾 義弘）