代理人カードを作る！親の介護は親のお金でするための5つのステップ

多くの人が直面する親の介護問題。時間だけではなく、お金までかかったらたまったものではない。

「“人生100年時代”といわれています。親の介護期間が長くなれば、そのぶん介護費用の負担も増加します。子どもが親の介護で苦しまないためにも、原則“親の介護は親のお金を使う”と決めておくことです。そうすれば、介護破綻を防ぐことにつながります」

こう語るのは、『親の介護で自滅しない選択』（日本経済新聞出版）の著者で、介護・暮らしジャーナリストの太田差惠子さん。

「2021年度 生命保険に関する全国実態調査」（生命保険文化センター）によると、在宅介護にかかる自己負担額は、月平均で4万8,000円。施設介護の場合だと、月平均12万2,000円もかかるという。また、同調査における介護期間の平均は5年1カ月。全体の17.6％の人が「10年以上」介護をしているというから、長期化のリスクにも備えなければならない。

「親の介護費用を過度に負担したことで、子どもの教育費などにも影響を及ぼし、夫婦関係がギクシャクしてしまうケースも少なくありません」（太田さん・以下同）

そこで太田さんに、世話をする子どもが損をせずに、親のお金で介護費を確保するための5ステップを指南してもらった。

【1】親の財産を把握する

「介護費用というのは、“いくらかかるかではなく、いくらかけられるか”が大事。

そもそも、親がどれだけお金を持っているか。ほとんどの子どもは知らないという。

「親の年金額、預貯金、株、不動産、どのような保険に加入しているか、さらに借金の有無などを知っておくことで、どんな介護ができるか見えてきます」

別居している子どもの場合、親が住民税課税世帯か非課税世帯なのかさえ、把握していないケースが多いそうだ。

「もし非課税世帯であれば、医療費や介護費などの負担が軽減されます。ぜひ、親が元気なうちに財産の状況を聞いておきたいですね」

しかし、普段からコミュニケーションが取れている親子なら聞きやすいが、そうでない親子も多い。

子どもから突然お金のことを聞かれたら、怒りだしたり、戸惑ったりする親もいるだろう。

「保険の話をきっかけにするのが有効です。たとえば、“私、〇〇という保険に入ったんだけど、お父さん（お母さん）はどんな保険に入っているの？”と聞いてみる。自分の情報を開示しながら、話を切り出せば、会話がスムーズになります。話の流れで、徐々に年金や預貯金の話に広げていく」

また、親の確定申告を代わりにやることで、通帳や保険内容などをチェックすることもできる。もちろん、親に介護のことが心配だからと伝えて、ダイレクトに聞いてみるのも手だ。

月々の年金額も含めた親の懐ろ事情が把握できたら、月にどれだけ介護に対してお金を使えるか、見えてくる。

【2】代理人カードを作る

要介護状態になれば、親は気軽に銀行に行けなくなるだろう。買い物や公共料金の支払いなど、日々の細かい支払いを肩代わりしているうちに、大きな負担になってしまうことも。

「年金が振り込まれる親の口座のキャッシュカードをもう1枚作りましょう。これは本人以外の親族でもお金を引き出せる『代理人カード』と呼ばれるもので、多くの金融機関が対応しています。ただし、口座名義人が申請して作るものなので、親と相談したうえで、親が元気なうちに金融機関に同行して作っておきましょう」

親のために使うお金は、親の口座から引き出したもので払おう。

【3】「預かり金」の活用を検討する

親からまとまったお金を預けてもらう方法もある。

「たとえば、親の定期預金500万円を解約して、将来介護費用として使用するための“預かり金”として、新たに子ども名義の口座を作ります。その際、親子間で“覚書”を交わす。預かり金であれば、贈与税はかかりません。介護が始まったら、その口座から費用を出金する。親が亡くなった時点で残金があれば、そのお金は相続財産となります」

相続や税金のトラブルを防ぐためにも、介護にかかった費用の明細と領収書は必ず残しておこう。

【4】任意後見人契約を検討する

本人に代わって財産管理や介護契約などを行うことができる「成年後見制度」というものがある。

「この制度は、裁判所が後見人を選任する『法定後見』と、本人（親）が成年後見人を指名して契約する『任意後見』に分類されます。後者の『任意後見』は本人の意思によって決めることができるので、親が子どもを指名できます」

親が元気なうちに、任意後見契約を結んでおけば、将来的に認知症になってからの財産管理や契約などをスムーズに行える。

一方、「法定後見」の場合は、親の判断能力が低下したときに、成年後見人が必要と感じた親族らが申し立てを行って、裁判所が後見人を選任する。

「必ずしも配偶者や子どもが後見人になれるわけではなく、面識のない弁護士や司法書士といった第三者がなるケースが多いようです」

親の口座から介護費用を引き出したい場合でも、第三者の後見人にいちいちお願いして判断を仰がないといけなくなるという……。

【5】地域包括支援センターに事前に話を聞く

最後は、親が要介護になっても慌てないための情報収集！

「はじめて介護をすることになると、不安や疑問、わからないことだらけです。各自治体には高齢者とその家族が気軽に無料で相談できる『地域包括支援センター』を設置しています。事前に親の住む地域にあるセンターに連絡して、親が要介護になったら“どんな介護サービスを利用できるか”“費用の軽減制度は？”など、介護に関するさまざまな情報をリサーチしておく。そうするといざ介護となっても慌てずに準備できます」

長期化する介護期間を乗り切るためにも、親の介護は親のお金で賄う時代なのである。