年払いだと5％も割安に！　プロが伝授「得する保険の入り方」

保険とは、万が一に備えて入るものだが、「入り損」という結果になることが多いのも事実。そこで、「保険は損するもの」という視点で考えた、保険のプロの“結論”を伝授。

保険金を受け取るということは何らかの不幸やトラブルが起きたということです。どんなに高額な保険金を受け取っても、それに見合うものではありません。いちばんいいのは、何も起きないこと。この場合、支払った保険料は掛け捨てになることもあります。つまり、得する保険というのはもともとないのです」

こう話すのは、長年ムック『よい保険・悪い保険シリーズ』の監修者を務め、“保険のプロ”として知られる長尾義弘さん。

「ただ、ここだけの話ですが、お得に保険に加入する方法というのはあるんです」

そんな“保険のプロ”だけが知っている得する入り方を、長尾さんに伝授してもらおう。

【入り方・1】保険料は年払いにする

「保険料には通常、月払い、半年払い、年払いの3通りがあります。年払いにして、いっぺんに1年分をまとめて払うと、3～5％保険料が割安に。一度に支払う金額が高額になるので厳しい家庭も多いでしょうが、可能なら年払いがおすすめです」（長尾さん・以下同）

【入り方・2】保険料はクレジットカード払いにする

「さらに保険料を銀行の口座引き落としではなくクレジットカード払いにすれば、カードのポイントがつきます。還元率のよいカードで年払いにするのがもっともお得な支払い方でしょう」

【入り方・3】生命保険・地震保険の税金控除を忘れない

税金の申告をする際に、生命保険と地震保険に加入していれば、年間に支払った保険料に応じた額の所得控除が受けられる。

「会社員・公務員の人は、勤務先から年末調整の書類を渡されるので、これに記入して提出すればOKです。自営業の人などは毎年、確定申告をしないといけません。

地震保険の場合は、保険料が5万円以下の場合は全額、5万円を超える場合は5万円が控除される。

「どちらも申告しないと損になりますので、年末調整時や確定申告時に忘れないように注意してください」

【入り方・4】無料の付帯サービスをフル活用せよ

「保険会社ではいざというときの保険金だけでなく、じつはさまざまな無料サービスを提供しています。サービス名や内容は保険会社によって異なりますが、多くの保険会社が実施しているサービスが次のようなものです。とくに『24時間電話健康相談サービス』は深夜に急に子どもや高齢者の具合が悪くなったときなどに対処法を教えてくれたり、誤飲したときの対処法なども電話で相談できるのでたいへん便利。ほかにも『介護相談』や『人間ドック』の割引に加えて、スポーツクラブやレジャー施設の割引などの優待サービスを行っている保険会社もあります。自分の契約している保険の付帯サービスを確認して、積極的に活用しないと損ですよ」

■保険に加入すると受けられる「無料サービス」一覧

〈多くの保険会社が付帯〉

24時間電話健康相談サービス：深夜や土日でも相談ができるので利用価値が高い。

〈保険会社により付帯しているサービス〉

ドクターオブドクターズネットワーク：日本全国の名医を紹介してくれるサービス。なかなか受診できない名医を紹介してくれる場合もある。
メンタルヘルスサービス：心理カウンセラーが電話や面談で、精神的な悩み、心の問題について、相談に応じてくれる。
介護相談：介護の悩みを電話や面談で相談できる。
人間ドック：人間ドックを利用するときに割引が受けられる。

【入り方・5】持病がないうちに加入する

「持病とひと口に言っても、心臓病から高血圧や糖尿病、高コレステロールで薬を処方してもらっているといったものまでさまざま。がんなどの病気は予期できませんが、40代で体重が増加しているなど、高血圧や糖尿病の予備群という自覚があったら、診断される前に保険に加入することで、保険料を安くすることができます」

もしこうした生活習慣病と診断されると、一般的な生命保険や医療保険に加入しにくくなり、「持病があっても入れます」とうたっている引受基準緩和型保険に加入しなければならなくなる。

「最近は引受基準緩和型保険で保険料が比較的安いものも出ていますが、それでも通常の医療保険などと比べて1.5倍ほど割高。健康なうちに加入するほうがいかに得かわかると思います」

【入り方・6】出産を希望している人は妊娠前に加入する

「最近は“妊婦さんでも入れる”保険というのが発売されていますが、出産時のリスクをふまえて、通常の医療保険は妊娠がわかると加入することが難しくなります。これから出産を計画している女性は、実際に妊娠がわかる前に医療保険に加入しておくことで、出産前後の思わぬ医療費の出費に備えることができます。

【入り方・7】禁煙を2年間してから加入する

「近年、死亡保険や医療保険には『リスク細分型保険』といって、健康であれば、保険料が割引になるサービスがあります。『健康』の条件は保険会社で異なりますが、代表的なものを見ると、非喫煙で血圧、BMIが基準内であれば、保険料が半額になる商品も。非喫煙の条件は通常、禁煙期間は2年間（1年間という保険もある）。がんばって禁煙を2年間できれば、契約内容は同じで安い保険料で加入することができ、お得です」

こんなにあった得する保険の入り方。ぜひ保険の新規加入や見直しの際に活用してみよう。

【PROFILE】

長尾義弘

ファイナンシャル・プランナー。