「子供が独立世代」にプロが勧める保険ランキング！必要なのは「がん保険」だけ

物価高が続き、家計が厳しい。食費などの節約では“焼け石に水”だと嘆く人も多いだろう。「固定費を見直しましょう。なかでも、保険の見直しが効果的です」そう話すのは『1日1分読むだけで身につく保険の選び方大全100』（自由国民社）の著者で、ファイナンシャルプランナーの長尾義弘さん。子供が大学を卒業し独立した世代には「生命保険は必要ない」と言う。生命保険は、大黒柱が亡くなっても子供が生活費や学費に困らないよう、大きな死亡保障を選ぶ人が多い。だが、子供が独立したら、その役目は終了。大きな死亡保険金はいらないので、生命保険は解約してもいいという。また、中高年は自分の健康に不安を持ち「医療保険は必要」と考える人が多いが、長尾さんは「医療保険こそ不要」と断言する。「公的な健康保険があるので、医療費は現役世代なら3割負担です。そのうえ『高額療養費制度』も利用できます」（長尾さん、以下同）高額療養費制度とは、1カ月に払う医療費が高額な場合、申請すれば一定額以上は払い戻される制度だ。一般的な収入の人なら100万円の医療費がかかっても、自己負担は月9万円程度に抑えられる。「医療保険に加入しなくても、貯蓄でカバーできるでしょう。医療費は大きなリスクではありません」長尾さんが以前14日間入院し手術を受けた際、かかった費用を見てみよう。高額療養費制度を利用して医療費の自己負担は8万9千円。差額ベッド代と食費などで合計約14万円払ったという。仮に一般的な医療保険に加入していたら、日額5千円の入院給付金が14日分で7万円。手術給付金が1万円で合計8万円を受け取ることになる。 いっぽう保険料は月3千円だとしても、1年で3万6千円、2年3カ月で8万1千円払うことに。「2年3カ月以上加入していたら、受け取る保険金8万円より、払う保険料のほうが多くなる。つまり“損”することになります」最近は入院期間が短くなって、入院日額〇円タイプの医療保険の存在意義は薄れている。 民間保険はすべて不要だろうか。「がん保険は加入する価値があると思います。がんも医療費リスクはありませんが、ほかの病気にはないリスクが2つあるからです」がん特有のリスクの1つは、治療が長期化し、収入が減ることだ。「働きながらがん治療をする人は増えていますが、体調が悪く仕事を休んだり残業ができない日もあるでしょう。そのため、休職や退職を決断する人もいます」がんになってから収入が「平均22％減少した」というデータも（2020年、ライフネット生命保険）。もう1つのリスクは、自由診療などで医療費が高額化することだ。実は、日本の新薬認可は遅れている。欧米では承認済みのがん関連の医薬品が、日本では193品目も未承認薬や適応外薬だというのだ。「未承認薬は、健康保険の適用外ですから10割負担です。最近の医薬品は超高額で数百万～数千万円かかるものも珍しくありません。がんの治療に未承認薬が有効な場合もあり、高額治療に備えておく必要があります」■一時金と給付金が両方もらえ自由診療にも対応できる保険がん保険は加入中の人も多いが。「10年以上前に加入したがん保険は見直したほうがいいでしょう。保障内容が大きく変わっています」どんな点が変わったのだろう。「以前は、がんと診断されたときの一時金と、入院や手術の給付金がついたものが一般的でした。いまは手術だけでなく、抗がん剤治療や放射線治療にも給付金が支払われます。それにがんと診断されたときの一時金が1回限りではありません。がんの転移や再発、新たながんの発症、また、がんの治療が1年以上続いているときも、年に1回、何年でも支払われます」発売時期の新しいがん保険ならいいのだろうか。「いまのがん保険は2つのタイプがあります。（1）年に1回、100万円などの『がん診断給付金』を重視するタイプと、（2）抗がん剤でも放射線でもがんの治療を行っていれば月10万円出る『がん治療給付金』を重視するタイプです」早期発見などで治療が短期間で済めば（1）がん診断給付金タイプ、治療が長期化すれば（2）がん治療給付金タイプがよいだろう。「ただ、治療期間など誰にも予測できません。ならば、がん診断一時金とがん治療給付金の両方手厚い“欲張り保険”で、がんによる収入減に備えましょう。自由診療の費用を保障する特約も忘れずに」現在発売中のがん保険のうち、長尾さんがおすすめのものを5つ選んでもらった。BEST5はほとんどが、がん診断一時金が年に1回100万円、がん治療給付金は治療が続く限り毎月10万円受け取れ、自由診療などの特約も付いている。「ネットでの見積もりは簡単です。保障をいろいろ変えてご検討を」ほかの保険は解約しても、がんには保険で備えるのが得策だ。