【2026年8月】個人向け国債固定3年とネット銀行の定期預金に30万円預けたときの利息の違いは？

まとまったお金が普通預金にある場合、「どこか有利な預け先におきたい」と考える方も多いでしょう。金利の上昇傾向が続くなか、安全性を重視しながら少しでも有利な運用を目指したいなら、元本保証の個人向け国債や定期預金が選択肢となります。

今回は、30万円を個人向け国債「固定3年」とネット銀行の高金利「3年満期定期預金」に預けた場合、3年間で受け取れる税引き後利息の合計を比較してみましょう。

■個人向け国債・固定3年：3年間の税引き後利息は「約1万2264円」
個人向け国債・固定3年（年1.71％）を30万円購入した場合、満期となる3年間にもらえる利息は次のとおりです。実際の利息は半年ごとに受け取ります。

・3年間の受取利息（税引き前）：約1万5390円
・3年間の受取利息（税引き後）：約1万2264円

利息には20.315％の税金がかかります。国が元本と利息の支払いを保証しているため、安全性を重視する人に選ばれています。

参照：固定3年「第195回債」 財務省

■SBJ銀行の定期預金：3年後の税引き後利息は「約1万1619円」
ネット銀行では、高い金利を設定した定期預金もあります。ここでは、SBJ銀行の「はじめての定期預金〈はじめくん〉」3年ものを例に見てみましょう。

【はじめての定期預金〈はじめくん〉3年もの（2026年8月時点）】
・金利：年1.62％（3年・単利）
・預入額：1円以上（1円単位・上限なし）
・対象者：日本国内に居住する新規口座開設者

「はじめくん」は、口座開設月を含む3カ月以内に預け入れることで優遇金利が適用される商品です。例えば、2026年8月に口座を開設した場合は、10月末まで預け入れができます。

この3年ものの定期預金に30万円を預けた場合の利息は、次のとおりです。

・3年後の受取利息（税引き前）：約1万4580円
・3年後の受取利息（税引き後）：約1万1619円

定期預金の利息にも、20.315％の税金がかかります。

参照：SBJ銀行「はじめての定期預金（はじめくん）」

■利息だけでなく、お金を使う時期も考えて選ぼう
30万円を3年間預けた場合の税引き後利息は、次のようになりました。

・個人向け国債（固定3年）：約1万2264円
・SBJ銀行（3年定期預金）：約1万1619円

今回の条件では、個人向け国債（固定3年）の方が約645円多く利息を受け取れる計算です。ただし、商品を選ぶ際は利息だけでなく、お金の使い勝手も確認しておきましょう。

SBJ銀行の「はじめくん」は、原則として満期前に解約できません。銀行がやむを得ないと認めて期日前解約に応じる場合は、当初の優遇金利ではなく、所定の期日前解約利率が適用されます。

個人向け国債は、発行から1年が経過すれば、1万円単位で一部または全部を中途換金できます。中途換金時には、直前2回分の各利子（税引前）相当額に0.79685を掛けた金額が差し引かれます。

では、こうした商品に預けるお金は、どのような資金が向いているのでしょうか。ポイントは、「いつ使うお金なのか」をあらかじめ決めておくことです。

例えば、

・数年後の旅行やレジャーの資金
・車の買い替え資金
・エアコンや冷蔵庫など、家電の買い替え資金
・リフォームや家の修繕費

など、数年後に使う予定が決まっている資金を、生活費とは分けて管理する方法があります。

20年後、30年後のことは予測しにくくても、数年先であれば予定を立てやすいものです。「このお金は○年後まで使わない」と決めて預けておけば、日々の生活費として使ってしまうことも防げます。

「数年後、このお金を何に使うのか」まで具体的にイメージしておくと、預ける期間や商品も選びやすくなります。利息の高さだけでなく、お金を使う時期も考えて、自分に合った預け先を選びましょう。

文：舟本 美子（ファイナンシャルプランナー）
会計事務所、保険代理店や外資系の保険会社で営業職として勤務後、FPとして独立。人と比較しない自分に合ったお金との付き合い方を発信。3匹の保護猫と暮らす。All About おひとりさまのお金・ペットのお金ガイド。