退職金2000万円を得た60代男性が、1年後に“別人のようにやつれていた”理由は…銀行員が見た「退職金を失った人たちの共通点」

定年まで必死に働いて、ようやく手にした退職金。ところが、その大金が入った瞬間から、あなたは投資勧誘など、営業マンの標的になります。年金だけでは不安、少しでも増やしたい。その心理につけ込むように、「高利回り」「元本安心」「今だけ限定」という甘い言葉が襲ってきます。
実際に私は銀行員時代、退職金を数年で大きく減らした人を何人も見てきました。老後資金を守れるか、失うか。その分かれ道は、受け取った直後に始まっています。

退職金が入った瞬間、あなたは狙われる

退職金は、人生で一度入るかどうかの大金です。

だからこそ、多くの人は冷静さを失います。通帳に1000万円、2000万円と並ぶ数字を見て、増やしたい、減らしたくない、子どもに迷惑をかけたくないと考え始めます。

そこへ、「年利7％」「毎月分配」「人気商品」「今なら枠がある」といった営業トークが入り込みます。

現役時代は忙しくて相手にしなかった人でも、退職後は時間ができ、話を聞いてしまう。ここが危険です。

老後資金は取り返す時間がありません。一度の判断ミスが、その後20年の生活を狂わせることもあるのです。

長年働いて得た大切なお金。しかし銀行口座にまとまった資金が入った瞬間から、営業電話・訪問・投資勧誘が一気に増える現実を解説します。

銀行員が見た「退職金を失った人たちの共通点」

銀行員時代、退職金を大きく減らしてしまった人には、はっきりした共通点がありました。

私は最初、金融知識の差だと思っていました。投資経験がない人ほど危ない、そう考えていたのです。しかし、現場で見えた現実は違いました。知識不足そのものより、退職直後の心理状態こそ最大の原因でした。

長年勤め上げた後、人は独特の開放感に包まれます。毎日の通勤も、上司の顔色をうかがう必要もない。時間もある。

心には、これからは自分のために生きたいという気持ちが芽生えます。一方で、年金だけで足りるのか、このお金で老後は大丈夫かという不安も同時に強まります。希望と不安が同時にある時、人は冷静な判断をしにくくなります。

そこへ営業マンが近づきます。

「今の預金では増えません」
「退職された方に人気です」
「毎月分配があるので年金の足しになります」

そう言われると、自分のための提案に聞こえてしまうのです。実際には、相手は資産額を見ています。退職金が入った人は、営業側から見れば最優先の見込み客です。

さらに危険なのは、真面目で仕事熱心だった人ほど、人を疑う習慣が少ないことです。

会社人生で成果を出してきた人ほど、説明を受ければ理解できる、自分は騙されないと思ってしまう。ここに落とし穴があります。商品知識より、相手の思惑を読む力が必要なのです。

退職金を失った人は、愚かだったわけではありません。むしろ真面目で、家族思いで、老後を良くしたいと考えた人たちでした。だからこそ狙われた。その現実を知らないまま退職金を受け取ることが、最も危険なのです。

高利回り7％・8％の甘い言葉、その裏で起きていること

年利7％、8％。銀行預金の金利しか知らない人にとって、この数字は強烈です。

1000万円預ければ毎年70万円、80万円入る。年金の足しになる、旅行にも行ける、子どもにも少し残せる。そう想像してしまうのは自然なことです。

ですが、私は銀行員時代、この高利回りという言葉に心を奪われた人が、後から深く後悔する場面を何度も見てきました。

そもそも、世の中に安全で簡単に7％、8％も回る商品があるなら、なぜ銀行や機関投資家が放っておくのでしょうか。

本当に安定して高収益なら、資金力のあるプロが真っ先に買い占めます。一般の個人にまで営業電話やセミナーで回ってくる時点で、一度疑うべきです。うまい話には、うまい理由ではなく、売りたい理由があります。

特に注意したいのが、不動産小口化商品や私募案件です。都心の不動産を小口で持てる、賃料収入を分配する、値動きが株より穏やか。こう聞くと堅実に見えます。

しかし実際は、物件価格が適正なのか、借り手は安定しているのか、運営会社の財務は健全なのか、一般の個人が見抜くのは簡単ではありません。

表面利回りだけが派手に見せられ、中身は見えにくい構造です。

話題になった「みんなで大家さん」のような投資トラブルも、多くの人が毎月分配や高利回りに魅力を感じていました。ですが、重要なのは分配金が出ているかではなく、その原資が本当に事業収益なのかという点です。

新たな出資金で回っていないか、資産売却でつないでいないか、償還計画に無理はないか。そこまで確認せず、分配されているから安心と思い込む人は少なくありません。

さらに怖いのは、問題が表面化するまで時間がかかることです。最初の1年、2年は予定通り分配される場合もあります。すると人は完全に信用します。

追加で資金を入れる人も出ます。友人に勧める人までいます。しかし一度資金繰りが崩れると、償還延期、元本据え置き、解約停止と一気に現実が変わります。

高利回りとは、ご褒美ではありません。高いリターンには、高いリスクが隠れています。数字だけを見て飛びつく人から、老後資金は消えていくのです。退職金で最初に見るべきは利回りではなく、失った時に人生が壊れないか。その視点です。

気づいた時には遅い。取り戻せないお金のリアル

契約した直後は、多くの人が安心しています。毎月分配金が入る、担当者も丁寧に連絡をくれる、資料も立派で不安はない。むしろ預金のまま置いていた自分より賢い選択をしてくれたと感じる人さえいます。

ですが、本当に怖いのはその後です。問題は、ある日突然始まります。

最初に起こりやすいのは、分配金の遅れです。

「今月は少し遅れます」
「手続き上の問題です」
「一時的な調整です」

そう説明され、多くの人は待ってしまいます。

次に届くのは、償還延期のお知らせです。予定していた満期返済が先送りしますという通知。ここで初めて顔色が変わります。老後資金の計画は、その返済を前提に組んでいるからです。

さらに深刻なのは、解約できない状態です。

急に医療費が必要になった。家の修繕費がかかる。子どもを助けたい。そんな時に現金化できない。電話しても担当者につながらない。窓口に行っても「確認します」と言われるだけ。メール返信も来ない。これが現実に起こります。

私は銀行員時代、退職金2000万円のうち大半を高利回り商品に入れ、資金が動かなくなった方を見ました。

その方は最初、少し運が悪かっただけだと言っていました。しかし半年後には表情が変わり、1年後には、別人のようにやつれていました。老後の余裕は、お金以上に心から失われるのです。

お金を失うと、生活は連鎖的に崩れます。旅行をやめる。外食を減らす。趣味をやめる。子どもや孫への援助を断る。配偶者との会話が減る。自分を責め続け、誰にも相談できなくなる。

老後資金の損失は、数字だけの話ではありません。人生の安心そのものが削られていきます。

しかも退職後は、現役世代のように働いて取り返す時間が限られます。20代なら数年で立て直せる損失も、60代では重みがまるで違います。一度の判断ミスが、その後20年の暮らしを縛ることもあります。

気づいた時には遅い。これは脅しではなく、現場で何度も見た現実です。増やす話に心を奪われた瞬間から、守るべきお金は静かに消え始めているのです。

＜文／渡辺智＞

【渡辺智】
某メガバンクに11年勤務。リテール営業やプライベートバンカー業務を経験。その後、外資系保険会社で営業。現在は金融ライターとして独立。FP1級保有。難しい「お金の話」をわかりやすく説明することをモットーにしています。公式SNS（X）は、@watanabesatosi7